Topul celor mai ieftine credite de refinantare

Romanii vor avea „liber” la refinantari de pe 21 iunie, odata cu intrarea in vigoare a ordonantei guvernamentale 50/2010, care se refera la anularea comisionului de rambursare anticipata pentru creditele cu dobanda variabila, in randul carora se afla cele mai multe credite de pe piata.

Incepand cu 21 iunie, bancile au la dispozitie 90 de zile pentru a modifica toate contractele de credite, asa incat ele sa respecte prevederile noii ordonante. Cel mai mult vor beneficia din noua ordonanta romanii care au contractat un credit inainte de 2007, cand creditele erau mai scumpe decat acum.

Anularea comisioanelor face mult mai usor accesul romanilor la credite mai ieftine, prin care isi pot usura sarcina fiscala. Cat se economiseste din taierea comisionului de rambursare anticipata? Valoarea incepe de la 1% si putea ajunge chiar si la 5-6% din soldul creditului, ceea ce inseamna ca pentru refinantarea a 10.000 de euro clientul ar fi trebuit sa plateasca intre 100 si 600 de euro, iar pentru 50.000 de euro, intre 500 si 3.000 de euro.

Chiar daca fara aceste costuri creditele devin mai ieftin de refinantat, atunci cand iei decizia de a apela la un nou imprumut pentru a iti plati vechiul credit, nu trebuie sa pierzi din vedere ca va trebui sa faci un calcul destul de riguros, pentru a iesi intr-adevar in avantaj. Mai precis, nu trebuie sa pierzi din vedere costurile pe care le vei avea de achitat pentru refinantare.
[img=730]Sursa: Conso.ro[/img]
Pentru a vedea daca o refinantare este avantajoasa pentru tine, trebuie sa compari suma pe care o mai ai de platit la creditul actual cu suma pe care ai avea-o de returnat la noul credit, la care se adauga valoarea taxelor si comisioanelor de refinantare.

Care sunt costurile de refinantare? Pentru un credit de consum vei avea de platit un comision pentru emiterea scrisorii de refinantare de catre banca de la care ai luat primul credit, un comision de acordare si unul de analiza a dosarului noului credit.

La un credit de consum de circa 10.000 de euro, costul total de refinantare este de circa 350 – 400 de euro. El este format din taxa pentru emiterea scrisorii de refinantare, care poate urca pana la 50 de euro, comisionul de acordare a noului credit (care variaza intre 1 si 2% din valoarea creditului la sold, deci circa 200 de euro pentru un imprumut de 10.000 de euro) si taxa de analiza a dosarului care se invarte in jurul sumei de 150 de euro.

Pentru a atrage clienti bancile acorda diverse facilitati pentru refinantare. Astfel, unele dintre ele au redus sau chiar anulat comisionul de acordare a noului credit. Alte banci elibereaza gratuit scrisoarea de refinantare. BCR este una dintre ele. De asemenea, BRD elibereaza gratuit scrisoarea de refinantare pentru creditele acordate pana in 2008.
[img=731]Sursa: Conso.ro[/img]
Creditele ipotecare implica unele comisioane in plus fata de cele de consum, ce sunt legate de garantia creditului, adica imobilul. Acesta va trebui reevaluat de catre institutia care acorda noul creditul, costul operatiunii fiind de aproximativ 100 de euro.

Dupa evaluare, noul finantator trebuie sa instituie ipoteca de rang doi asupra imobilului, valoarea operatiunii fiind pentru un imobil de 50.000 de euro de 2.000 de lei, deci aproximativ 470 de euro.

Daca se adauga la acestea comisionul de acordare a noului credit, de circa 2%, adica 1.000 de euro, ajungem la concluzia ca insumate, reevaluarea, instituirea ipotecii de rangul doi, comisionul de acordare a noului credit, scrisoarea de refinantare si comisionul de analiza a dosarului costa la un credit imobiliar circa 1.800 de euro.

Asadar imprumutul de refinantare a creditului de 50.000 de euro va fi avantajos daca el are un cost total mai mic cu cel putin 1.800 de euro decat primul credit. Desi refinantarea implica unele costuri importante, ele pot fi derizorii daca le raportam la economiile de mii de euro care se pot obtine prin intermediul acestei operatiuni. Analiza trebuie facuta insa individual si cu atentie, pentru ca, daca nu este calculat bine, pasul catre refinantare poate aduce si pagube, adica o indatorare si mai mare.