FINANTE-BANCI

UNSAR: Sistemul de decontare directă la RCA va genera costuri suplimentare atât pentru asiguraţi, cât şi pentru asigurători

18 ianuarie 2016, ora 16:16 
Aboneaza-te la: RSS   Trimite prin: LinkedIn
rca.jpg
Uniunea Naţională a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare din România (UNSAR) susține că sistemul compensării sau decontării directe nu reprezintă o opţiune fezabilă care să îmbunătăţească sustenabil funcţionarea RCA pe termen mediu şi lung şi în avantajul tuturor părţilor implicate.

"Considerăm că această propunere contravine principiilor fundamentale ale răspunderii civile delictuale şi, în consecinţă, ale asigurării de răspundere civilă", spun reprezentantii UNSAR.

Răspunderea civilă este angajată faţă de o terţă persoană păgubită, iar instrumentul asociat (asigurarea de răspundere civila) este definit în consecinţă în Codul Civil, Art. 2.223. P

ractic, beneficiarul unei asigurări de răspundere civilă este întotdeauna terţul păgubit, asiguratul putând încasa despăgubirea doar dacă face dovada că a despăgubit persoana prejudiciată. Dar şi în acest caz este vorba de restituirea unei despăgubiri plătite ca urmare a unui prejudiciu suferit de terţa persoană şi nu de către asigurat.

Asigurarea obligatorie RCA este finalmente o asigurare de răspundere civilă.
Sistemul de decontare directă adresează daunele materiale şi permite păgubiţilor să opteze între asigurătorul persoanei vinovate sau asigurătorul propriu (al păgubitului). Acest lucru va crea antiselecţie şi va pune presiune pe asigurătorii care plătesc riguros despăgubirile.

Aceşti asigurători (care plătesc riguros) vor avea o presiune imensă asupra fluxului de numerar (pentru că vor plăti despagubiri în contul unor terţi, ca mandatari, pentru daune la care nu au poliţe şi nici prime).

Luând în considerare modul în care se recuperează în prezent regresele, aceste companii ar avea probleme grave de lichiditate în câteva luni de zile.
Exemplu: compania A are prime RCA de 400 mil Ron/an; presupunem că toţi asiguraţii ei care au daune RCA cauzate de terţi vor recupera daunele de la compania A - estimăm plăți daune materiale pentru aceşti asiguraţi de cca 150-200 mil Ron/an. Peste aceste sume se vor adăuga obligaţiile de plată pentru poliţe RCA emise de compania A estimate la cca 320 mil Ron/an (rata daunei 80%, presupunem că terţii păgubiti vor veni toţi la Compania A).

La toate costurile se adaugă cheltuielile de achiziţie şi administrare pentru daunele de mai sus – aprox. 20 + 150 = 170 mil Ron.
Asigurătorii vor pierde controlul gestiunii daunelor RCA (gestiunea va fi facuta de alţi asigurători mandatari), până la urmă obiectul principal de activitate al unei companii de asigurări, ceea va duce la creşterea daunei medii şi implicit la creşterea pretului RCA.

Toate celelalte costuri mai sus menţionate (costul creditării cu flux de numerar, costul administrării daunelor de către asigurători terţi, costul lipsei de control în gestiunea daunei medii) trebuie să se regăsească în pretul final, altfel pierderile RCA se vor agrava semnificativ.

Legislaţie în domeniu există şi este echilibrată, iar poziţia UNSAR referitoare la cei care nu respectă regulile este că aceştia trebuie să suporte consecinţele prin aplicarea penalizărilor de către autoritatea de reglementare.
Asiguraţii vor cumpăra RCA sau vor încerca să recupereze prejudiciile de la companiile cu servicii de calitate superioară, acesta fiind teoretic avantajul principal al sistemului.

Însă, efectele introducerii unui sistem de decontare directă la RCA modifică fundamental mecanismele de funcţionare RCA şi vor genera costuri suplimentare atât pentru asiguraţi, cât şi pentru asigurători.
Impactul instituirii acestei proceduri pe piaţa RCA va conduce la deschiderea unui număr mare de dosare de dauna.

Deşi toate companiile de asigurări vor fi afectate, jucătorii cu o reputaţie pozitivă şi care îşi respectă obligatiile de plată a despagubirilor vor fi în mod clar dezavantajaţi, percepţia asupra lor având de suferit ca rezultat al alinierii costurilor de instrumentare şi implicit a primelor (consecinţa directa fiind cresterea acestora), ca urmare a situaţiei create de alţi jucători, aflaţi fie în faliment sau situaţii de dificultate, prin politici de tarifare dezechilibrate.

UNSAR consideră că este necesar ca jucătorii care nu respecte regulile în ceea ce priveşte obligaţiile de despăgubire să suporte consecinţele, prin conformarea cu sancţiunile aplicate de către autoritatea de reglementare în baza legislaţiei existente în domeniu.
   

Gestionarea corespunzătoare a daunelor atât în interesul păgubiţilor, dar şi al asigurătorilor emitenţi, ramane cea mai mare provocare într-o piaţă în tranziţie cum este piaţa românească. În acest moment există diferente semnificative între valorile medii ale daunelor materiale la nivelul asigurătorilor RCA.

Acesta este unul dintre motivele principale în baza căruia sistemele de decontare directă funcţioneaza mai ales pe principii voluntare si numai in piete mature si stabile, unde linia de RCA este profitabilă. În aceste cazuri, asigurătorii participă voluntar în baza unor acorduri reciproce bazate şi pe încredere, cu fonduri suficiente astfel încât decontarea să se facă zilnic/săptămânal.

În măsura în care aceste fonduri sunt epuizate fără a fi completate, atunci asigurătorul respectiv iese din sistem.
Fără a fi menţionate în mod clar şi funcţional criteriile de implementare pentru acest mecanism al decontării directe, dezechilibrul financiar deja existent pe piața asigurărilor se va agrava, el fiind amplificat şi de regresele cauzate de companiile falimentare sau în dificultate, ce pun presiune suplimentară asupra restului societăţilor active în segmentul RCA.

Înființată în 1994, UNSAR – Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România reprezintă 24 de companii de profil. Acestea dețin o pondere de peste 90% din piața locală de asigurări.
Comentariile acestui material
 
Numele complet:*
ex: Ion Popescu
Adresa de email:*
ex: ipopescu@yahoo.com
Site personal:
ex: http://www.dailybusiness.ro/
Comentariul tau:*
ATENTIE! Camp obligatoriu.
 
 
 
Steliana Rizeanu
Clinica Aquamarin in colaborare cu Centrul de formare Eurostudy va invita la un curs de formator autorizat acreditat CNFPA; participantii la curs...
Steliana Rizeanu
Clinica Aquamarin in colaborare cu Centrul de formare Eurostudy va invita la un curs de formator autorizat acreditat CNFPA; participantii la curs...
Steliana Rizeanu
Clinica Aquamarin in colaborare cu Centrul de formare Eurostudy va invita la un curs de formator autorizat acreditat CNFPA; participantii la curs...
Ultima ora
Luni, 26 Septembrie 2016, 23:33
Alegeti frecventa cu care doriti sa primiti newsletterul:
Adresa dvs. de email:
Abonati-va la newsletter