Acceptiunea sintagmei „Acceptare tacita” din OUG 50/2010

Art. 95 din OUG 50/2010

(1) Pentru contractele aflate in curs de derulare, creditorii au obligatia ca, in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta, sa asigure conformitatea contractului cu dispozitiile prezentei ordonante de urgenta.

(2) Modificarea contractelor aflate in derulare se va face prin acte aditionale in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.

(3) Creditorul trebuie sa poata face dovada ca a depus toate diligentele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor aditionale.

(4) Se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele din prezenta ordonanta de urgenta. Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse de prezenta ordonanta de urgenta sunt considerate nule de drept.

(5) Nesemnarea de catre consumator a actelor aditionale prevazute la alin. (2) este considerata acceptare tacita.

Orice tratat de drept civil prevede doar cateva cazuri in care se considera ca tacerea are valoare de consimtamant la incheierea unui act juridic. Aceste situatii sunt stabilite expres de lege sau sunt in-terpretari consacrate ale practicii judiciare, in spiritul legii. In mod exceptional, tacerea valoreaza consimtamant in cateva situatii in care se prezuma ca nu sunt dubii in intelegerea tacerii drept consimtamant.

Cazuri in care tacerea valoreaza consimtamant

– Cand legea prevede expres ca tacerea valoreaza consimtamant (de exemplu, cazul tacitei relocatiuni in cazul contractelor de inchiriere, dupa expirarea termenului stipulat prin contract; daca locatarul ramane si este lasat in posesie, atunci se considera locatiunea ca reinnoita, conform art. 1.437 Cod Civil. Alt caz prevazut de lege se refera la acceptarea tacita a mostenirii cand mostenitorul se comporta cu averea mostenita ca si cand ar fi proprietar, art. 689, alin. 1 Cod Civil;

– Cand, prin vointa expresa a partilor, se atribuie tacerii valoare de consimtamant, adica exista o clauza contractuala in care se stipuleaza ca simpla tacere dupa primirea ofertei sa aiba valoare de acceptare a acesteia. Deci, atentie la continutul contractului de credit, daca exista o asemenea clauza. Totusi, in anumite conditii si o astfel de clauza poate fi considerata abuziva, si deci nula.

– Cand, potrivit obiceiului locului, al traditiei, tacerii i se atribuie valoare de consimtamant. In dreptul comercial, daca intre parti au existat relatii permanente de afaceri, se prezuma ca tacerea unui partener valoreaza acceptare a acelorasi preturi si clauze practicate anterior.

– Cand oferta s-a facut in interesul exclusiv al destinatarului, ea poate fi considerata acceptata chiar daca cel caruia i-a fost adresata tace.

[Chiar daca tacerea nu valoreaza consimtamant, intrucat partile unui contract de credit n-au stabilit acest lucru printr-o clauza expresa, problema e insa ca, cel mai probabil, banca o va considera oricum acceptare tacita (indiferent daca acest lucru este ilicit) si va aplica in continuare noile clauze din actul aditional. In aceste conditii, clientului nu-i ramane decat sa dea in judecata banca pentru constatarea nulitatii actului juridic aditional, pentru lipsa de consimtamant.

Chiar daca ar avea sanse de castig, acest demers ar putea insemna procese lungi si costisitoare. In acest context, este preferabil sa trimita o notificare bancii prin care sa-si exprime dezacordul la incheierea actului aditional, evident, in cazul in care nu este de acord cu clauzele propuse de banca.

Bancile incearca sa eludeze Ordonanta de Urgenta nr. 50/2010 propunand acte aditionale prin care sa schimbe baza de calcul a dobanzilor sau sa redenumeasca comisioanele care au fost interzise.

Insa, in cazul in care clientul nu-si exprima acordul pentru incheierea actului aditional, sau isi exprima dezacordul in mod expres, banca nu poate modifica unilateral contractul. Chiar in situatia in care contractul initial ar cuprinde o asemenea clauza, de modificare unilaterala, aceasta este nula, fiind considerata abuziva in legislatia consumatorului. Tocmai aceste manifestari abuzive incearca sa le stopeze OUG nr. 50/2010.

Potrivit noilor reglementari, banca nu poate modifica dobanzile decat in anumite conditii bine determinate de lege si, desigur, orice clauza contrara este nula. Dobanzile nu mai pot fi modificate in functie de „evolutia pietei financiar-bancare”sau de alti factori lasati la liberul arbitru al bancilor.

Variatiile dobanzii pot fi raportate numai la criteriile legale, si anume la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa insa, pe toata durata derularii contractului.

Legea permite insa reducerea (nu si majorarea!) valorii acestei marje si a valorii indicilor de referinta.

Am primit actul aditional dar nu l-am semnat

Nu este obligatoriu sa semnati actul aditional de aliniere a contractului la prevederile OUG 50/2010 propus de banca. Prevederile OUG 50/2010 se aplica automat. Daca actul aditional contine clauze care exced cerintelor de aliniere la Ordonanta, sesizati CJPC.
Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacita pentru acele clauze din actele aditionale care nu au legatura cu alinierea contractului la OUG 50/2010. Nu aveti, conform OUG 50/2010, un termen limita de contestare a actelor aditionale, dar e preferabil sa o faceti cat mai repede, imediat ce banca incearca sa le puna in aplicare.

Nu am primit actul aditional prin care creditorul trebuie sa alinieze contractul de credit la OUG 50/2010

Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a incheiat. Obligatia de notificare a fost in sarcina exclusiva a creditorului, de aceea acesta trebuie sa demonstreze ca a depus toate diligentele sa informeze clientii. Din acest moment, se vor aplica sanctiuni creditorilor care nu pot face dovada ca au transmis consumatorilor actele aditionale. Bancile care mai au contracte in derulare cu prevederi contrare OUG 50/2010 vor fi sanctionate.