Cine are grija de pensia mea?

Un subiect foarte discutat zilele acestea este cel al sustenabilitatii sistemului public de pensii, ingrijorarile legate de valoarea remunerata sub forma de pensie, oferita de sistemul public de pensii intr-un interval de 20-30 de ani fiind foarte mari.

Aceste ingrijorari sunt sustinute si de studiul Eurostat privind sustenabilitatea economiilor europene pe termen lung. Acest studiu releva ca efectele fenomenului de imbatranire a populatiei in Romania sunt sensibil mai grave decat in celelalte tari europene, iar pe masura ce populatia scade, creste gradul dependentei pensionarilor de populatia activa (calculat ca raport intre numarul persoanelor cu varsta de peste 65 de ani si numarul persoanelor cu varsta cuprinsa intre 15 si 64 de ani). Astfel, daca in prezent, acest raport este de 21,3, previziunile pentru anul 2030 arata ca acest raport va creste la valoarea de 30,6. Mai ingrijorator este procentul ocupat de populatia cu varsta cuprinsa intre 55 si 64 de ani in totalul populatiei active, care este previzionat a creste de la valoarea actuala de 66% la o valoare de 77% in 2030.

Acestea fiind datele, intrebarea”Ce venituri voi avea la pensie?” devine foarte legitima si actuala, iar responsabilitatea individuala fata de viitorul financiar propriu si al familiei devine din ce in ce mai importanta.

Care ar fi variantele?

Cea mai accesibila varianta de a asigura stabilitatea financiara dupa iesirea la pensie este de a economisi din proprie initiativa. Iar pentru reusita unui astfel de angajament, primul pas este acela de a ne trasa propriul plan de economisire pe termen lung. Acesta este un demers personal, care ia in calcul varsta celui care economiseste, obiectivele lui financiare, stilul de viata si gradul de educatie financiara. E de la sine inteles ca sumele economsite vor fi mai mari in cazul celor care se apropie de acest moment al vietii.

Cum economisim pentru pensie?

In baza planului personal de economisire, instrumentele alese pentru a plasa sumele economisite variaza. Un model de alocare pe instrumente diferite, in functie de varsta persoanei poate fi gasit aici.

Discutand insa despre diversele instrumente de economisire in vederea pensiei, iata cateva exemple:

Fondurile de pensii private – special concepute pentru economisirea in vederea suplimentarii veniturilor in perioada de dupa pensionare, fondurile de pensii private exista si pe piata din Romania sub doua forme: fonduri de pensii obligatorii si fonduri de pensii facultative.

– Fondurile de pensii obligatorii se incadreaza in Pilonul II de pensii, pilon care instituie obligativitatea participarii la un fond de pensii private obligatorii a tuturor anagajatilor cu varsta de maximum 35 de ani, si posibilitatea de aderare la un fond de pensii obligatorii a angajatilor cu varsta cuprinsa intre 36 si 45 de ani. Aderarea la un fond de pensii obligatorii este gratuita, iar participantii pot alege un fond de pensii obligatorii din cele 9 astfel de fonduri disponibile. Contributia la un astfel de fond de pensii nu necesita nici un efort financiar suplimentar din partea angajatului, deoarece un procent din sumele platite la bugetul de stat sub forma de contributii sociale este virat automat catre fondul de pensii ales. In prezent, acest procent este de 3% din veniturile brute realizate.

– Fondurile de pensii facultative se incadreaza in Pilonul III de pensii. Spre deosebire de pensiile private obligatorii, la un fond de pensii private facultative poate contribui orice angajat, indiferent de varsta sa. Acest lucru face disponibila economsirea prin intermediul unui fond de pensii private si angajatilor care au depasit 45 de ani. Aici insa, angajatul are optiunea de a contribui singur sau impreuna cu angajatorul la un fond de pensii, daca angajatorul este de acord sa ofere acest beneficiu extrasalarial anagajatilor. Suma pe care o poate vira lunar un angajat la un fond de pensii private facultative este de maximum 15% din venitul sau brut. In Romania exista 13 fonduri de pensii private facultative.

Fondurile de investitii – fondurile de investitii constituie o optiune foarte buna pentru cei care vor sa economiseasca pentru perioada de dupa pensionare, deoarece nu exista limita de varsta pentru a economisi prin intermediul unui fond de investitii, dar nici bariere legate de suma virata: aceasta poate reprezenta orice procent din veniturile persoanei, acesta putand depune bani in fond cu orice frecventa: lunar, trimestrial sau cand primeste o suma mai mare de bani (ex. bonus de sfarsit de an, al 13-lea salariu, etc). Spre deosebire de investitiile in fondurile de pensii, o persoana poate investi in oricate fonduri de investitii doreste, si isi poate directiona economiile catre fondurile de investitii cu profil investitional diferit, creand un mix care in ansamblu sa-i corespunda apetitului de risc. De asemenea, desi nu este recomandat, in cazul in care persoana se confrunta cu o situatie urgenta, neprevazuta, poate retrage o parte din banii acumulati pentru a o depasi.

Asigurarile unit-linked – desi nu reprezinta vehicule de economisire pentru perioada de dupa pensie, asigurarile unit-linked se bucura de o popularitate destul de mare in randul romanilor, in principal datorita eforturilor depuse de agentii de asigurari. Totusi, functia principala a acestor instrumente este aceea de a oferi protectie financiara in caz de deces sau invaliditate. Componenta de economsire atasata asigurarii are insa costuri destul de risicate, deoarece fiecare contributie este diminuata cu un comision de 5%, ceea ce cumulat cu costul efectiv al asigurarii de viata diminueaza semnificativ randamentul sumelor economisite.

Acestea fiind spuse, tine de fiecare cat de repede se hotaraste sa-si ia destinul financiar in propriile maini.

Vi s-a parut interesant acest articol? Abonati-va aici si veti primi gratuit pe email cele mai noi articole scrise pe blogul DespreInvestitii.ro.