Investitiile potrivite fiecarei varste (P)

Multi dintre oamenii care ne trec pragul ne spun ca stiu ca este important sa economiseasca (si de aceea vin la noi), dar nu stiu exact ce instrumente sa aleaga pentru economiile lor. Raspunsul nu este unul singur, valabil pentru toata lumea, iar in identificarea instrumentelor de economisire-investire potrivite fiecaruia, intra mai multe variabile, precum varsta celui ce economiseste, asteptarile sale, stilul de viata, situatia familiala si altele.

Prezint, in continuare, un model de alocare a economiilor proprii, urmarind etapele naturale ale vietii unui tanar, de la primul loc de munca, la casatorie, copii, cresterea acestora si educatia lor, pana la pensionare si bucuria nepotilor.

Etapa tineretii fara obligatii – varsta intre 20-30 ani :
-Nu te prea gandesti la viitorul indepartat
-Esti mai inclinat sa cheltuiesti decat sa economisesti
-Castigi relativ putin, vrei o casa a ta, dar nu ti-o permiti
-Nu te pricepi prea bine (nu ai experienta) la administrarea bugetului personal

Cum economisesti/investesti:
-Ideal ar fi sa aloci 10% din veniturile tale penru economii, insa de cele mai multe ori nu iti permiti sa faci asta, asa ca aloca atat cat poti: 10 lei, 50 lei, 100 lei. Renunta la o iesire la cinema, si alege un film de la televizor, bea cu o bere mai putin cand iesi cu prietenii, redu numarul de tigari fumate cu una pe zi, scurteaza durata sesiunilor de shopping, si faci rost de economii importante, care-ti vor fi cu siguranta de folos pe viitor.

Ce faci cu economiile? Le aloci astfel:
– 75% intr-un fond de actiuni sau un fond cu specific mai agresiv– astfel investesti pe termen lung, si pentru ca te vei folosi de bani peste minimum 7-10 ani, vei beneficia de randamente atractive, orizontul de timp indelungat acoperind volatilitatile temporare de pe pietele bursiere.
– 25% intr-un fond de obligatiuni – pastrezi o parte din bani plasati intr-un instrument cu un orizont de timp mai apropiat (1 an – 1 an si jumatate) si primesti un randament superior dobanzilor bancare – te asiguri astfel ca ai cu ce sa iti finantezi prezenta la nuntile anuntate de prieteni pentru anul viitor, sau alte evenimente.

Etapa familiei tinere – varsta intre 30-40 ani:
-Esti tanar casatorit si astepti un copil sau te pregatesti sa iti intemeiezi o familie
-Ti-au mai crescut veniturile, dar ai si cheltuieli mari (rate)
-Te gandesti la viitorul apropiat si mediu, la situatia si stabiiltatea financiara a familiei tale
-Stii cate ceva despre instrumentele in care iti poti plasa banii, esti mai orientat pe piata economisirii personale

Cum economisesti/investesti:
-Este necesar sa incepi sa iti diverisfici investitiile, datorita faptului ca planurile tale au orizonturi de timp diferite.

Cum diversifici economiile?
– 30% intr-un fond de actiuni, sau cu un specific mai agresiv – pentru planurile mai indelungate, cum ar fi suplimentarea pensiei,
– 30% intr-un fond echilibrat, cu o politica mai defensiva – avand un orizont de timp mediu, de 3-5 ani, te ajuta sa iti finantezi cheltuielile pe care stii ca va trebui sa le suporti la un moment dat: meditatii pentru intrarea la facultate a copilului, taxele de scolarizare, suplimentarea bursei
– 30% intr-un fond de obligatiuni – cu un orizont de timp de un an si jumatate, se potriveste finantarii evenimentelor pe care le astepti in viitorul apropiat: inceperea scolii, expirarea leasing-ului la masina
– 10% in depozite – acesti bani constituie rezerva ta pentru evenimente neasteptate, cum ar fi imbolnavirea unui parinte

Etapa familiei mature – varsta intre 40-60 ani:
-Familia creste, esti preocupat de educatia copiilor, poate chiar de a-i trimite sa studieze in strainatate
-Veniturile sunt acceptabile, insa probabil grevate in continuare de rate
-Te gandesti din ce in ce mai mult la pensie, la modalitatea in care iti vei conserva stilul de viata, sau la felul in care iti vei asigura sanatatea
-Ai deja experienta in administrarea bugetului personal

Cum economisesti/investesti:
-Este necesar sa incepi sa iti realoci economiile, deoarece cheltuilelile pe termen mediu incep sa devina tot mai numeroase, si este din ce in ce mai important sa iti asiguri o pensie decenta.

Cum realoci economiile?
– 20% intr-un fond de actiuni, sau cu un specific mai agresiv – pentru a-ti suplimenta veniturile la pensie,
– 35% intr-un fond echilibrat, cu o politica mai defensiva – pentru cheltuielile pe termen mediu : taxele la facultate pentru copii, poate casatoria unora dintre ei,
– 35% intr-un fond de obligatiuni – pentru ca pensia se apropie, si vrei sa scazi nivelul de risc la care sunt expuse economiile tale, insa vrei si sa beneficiezi de o crestere multumitoare
– 10% in depozite – asigura-te in continuare ca ca ai o rezerva de bani pentru cheltuieli neprevazute, nu stii niciodata ce se poate intampla.

Etapa pensionarii – varsta peste 60 ani:
-Se apropie pensionarea sau te-ai pensionat deja si te ingrijoreaza cum te vei descurca financiar de acum incolo
-Familia se mareste, apar nepotii, copiii tai au nevoie de ajutor pentru a-i creste
-Este perioada in care, in general, beneficiezi de sumele acumulate pe parcursul anilor. Astfel, ai investit timp de 30-40 de ani intr-un fond de actiuni, poti acum sa te bucuri de sumele acumulate si de randamentele generate. Astfel, iti poti transfera toti banii acumulati intr-un fond cu grad scazut de risc, un fond de obligatiuni, si de acolo poti efectua rascumparari lunare, ca sa iti cresti veniturile.

Observatie:
Acesta este un model de alocare a economiilor personale, insa fiecare persoana il poate personaliza, in functie de coordonatele personale, si de experienta investitionala acumulata. Daca nu stiti exact ce vi se potriveste, lasati un comentariu si va voi raspunde, cat mai curand.

Vi s-a parut interesant articolul? Puteti primi si alte informatii pe aceeasi tema, abonandu-va gratuit aici.

(acest articol a fost publicat si pe DespreInvestitii.ro – primul blog corporate despre investitii. Aici puteti gasi si alte articole legate de investitii)