Asigurarile obligatorii de locuinte se prabusesc. Va mai supravietui PAID?

Punctul maxim de subscrieri a fost atins in la mijlocul lunii august 2011, cand erau peste 820.000 de locuinte asigurate la nivel national, dintr-un total de peste 8 milioane de imobile.

Dupa aceasta luna, numarul asigurarilor obligatorii a scazut permanent, ajungand la finele lunii mai 2012 la [b]475.245 de polite[/b] de asigurare impotriva dezastrelor naturale (PAD) – [i]Vezi tabel[/i], conform datelor publicate pe site-ul Pool-ului.

[img=3038][/img]
PAID s-a infiintat in toamna anului 2009. Pregatirea infrastructurii necesare si cumpararea protectiei prin reasigurare au durat aproape o jumatate de an, astfel ca [b]prima polita PAD a fost emisa in 15 iulie 2010[/b].

„In toamna anului 2010, emiterea politelor PAD intrase pe un puternic trend ascendent (depasise un ritm de 10.000 de polite pe zi). Aceasta evolutie a ingrijorat marile companii, care nu erau actionari PAID”, au declarat surse din piata pentru DailyBusiness.ro.

„Astfel, in urma lobby-ului realizat pe langa Guvern, Parlament si Presedintie, in noiembrie 2010, aproape peste noapte, legea a fost modificata cu o singura fraza. Aceasta fraza a introdus in legea care prevede obligativitatea asigurarii pentru locuinte notiunea de asigurare facultativa”, au adaugat sursele citate.

In acest caz, art. 3, pct. (9), din Legea 260/2008, arata ca nu intra sub incidenta prezentei legi persoanele fizice si juridice care si-au incheiat o asigurare facultativa a locuintelor care sa acopere toate riscurile prevazute in asigurarea obligatorie.

Astfel, romanii care au o asigurare facultativa si care acopera cele trei riscuri incluse in polita obligatorie (cutremure, inundatii si alunecari de teren), nu mai sunt nevoiti si incheie si o asigurare obligatorie.

„Practic, [b]notiunea de obligatoriu a fost combinata cu cea de facultativ[/b]. Urmarea? Toate companiile actionari ai PAID mizau, dupa promulgarea legii, in 2008, pe cross-selling, adica vanzarea si altor produse de asigurare, pe langa polita PAD. Pentru ca legea 260/2008, le deschidea usile a peste 8 milioane de clienti, in cel mai simplu mod”, au aratat sursele.

Ce s-a intamplat? „Actionarii PAID au fost primii care au facut concurenta politei PAD. Pentru ca acel cross-selling pe care au mizat la inceput s-a transformat in up-selling, in urma modificari legii. Adica in cresterea vanzarilor pe o singura linie de business – cea a asigurarilor facultative”, au mentionat sursele citate.

Ele au subliniat ca Legea 260/2008 a fost pentru companiile de asigurari [b]cel mai simplu si eficient instrument de marketing[/b]. Nu a fost nevoie de campanii costisitoare si de investitii ample pentru a atrage clienti – acestia au venit singuri, sub presiunea termenelor (si astea in permanenta discutate si amanate) de aplicare a amenzilor.

Potrivit legii, romanii care nu-si asigura casele risca sa fie [b]amendati cu 100-500 de lei[/b]. Insa, pana in prezent nu a fost data nicio amenda.

Ce se intampla acum? Nemaiexistand presiune, din cauza anului electoral, oamenii nu isi reinnoiesc politele obligatorii. Iar atunci cand o fac, aleg probabil varianta facultativa. Vanzarile au scazut atat pe partea asigurarilor facultative, cat si pe cea a asigurarilor obligatorii.

In primul trimestru din acest an, segmentul obligatoriu al asigurarilor pentru locuinte a inregistrat [url= https://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/piata-asigurarilor-a-revenit-pe-crestere-dupa-3-ani-de-scadere-76768/]o scadere de peste 72% a subscrierilor[/url], de la peste 8 milioane de lei, la sfarsitul primului trimestru din 2011, la 2,2 milioane de lei, potrivit datelor CSA.

In acelasi timp, volumul de prime brute subscrise pentru asigurarile facultative de locuinte a scazut cu 29,07%, la 119,32 milioane de lei, inca numarul politelor a fost in cresterea, ceea ce arata ca valoarea unei asigurari s-a diminuat in T1 2012 fata de perioada similara a anului trecut si asta datorita faptului ca multe companii de asigurari vand polite facultative la pret de obligatorii (20 euro).

Legea 260/2008 (inclusiv PAID) fac parte din Proiectul de Diminuare a Riscurilor in Cazul Producerii Calamitatilor Naturale si Pregatirea pentru Situatii de Urgenta, care a beneficiat de finantare de la Banca Mondiala. Proiectul include componenta Programul Roman de Asigurare la Catastrofe, pentru care au fost alocate fonduri in valoare de 2 milioane dolari.

Un studiu care cuantifica expunerea globala la cutremur si vulnerabilitatile Romaniei in fata riscului la inundatii si a celui de cutremur a aratat nevoia dezvoltarii unui model specializat de asigurare la catastrofe, bazat pe analiza de risc, specifica tarii, si pe vulnerabilitatile obiectelor supuse riscului.

Prin intermediul studiilor tehnice, a fost pregatita Legea nr.260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva  cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor, care a fost adoptata de Parlamentul Romaniei promulgata de presedinte si publicata in Monitorul Oficial nr.757 din 10.11.2008.

Din discutiile purtate pe timpul intalnirilor a reiesit faptul ca intentia autoritatilor romane de a implementa un program de asigurare obligatorie la catastrofe constituie un deziderat care in SUA nu a putut fi pus in practica. In schimb, pentru o tara ca Romania, un astfel de program reprezinta un instrument optim pentru [b]reducerea eforturilor financiare ale guvernului[/b] necesare in vederea inlaturarii efectelor unui dezastru natural.

Scopul Programului Roman de Asigurare la Catastrofe este reducerea efortului financiar al guvernului destinat sprijinirii populatiei afectate de un dezastru, prin transferul riscului catre PAID. Fondurile astfel economisite de la buget ar fi urmat a fi folosite pentru refacerea infrastructurii afectate in caz de dezastru, amplificand increderea populatiei in in autoritati, dar si in industria de asigurari.

Studiile realizate anterior aparitiei legii 260/2008 au aratat ca [b]asigurarea obligatorie a locuintelor este o necesitate[/b], din cauza frecventei destul de ridicata a catastrofelor produse pe teritoriul Romaniei in ultimii ani.

[b]Incotro merge PAID?[/b]

„Fara clarificarea aspectelor legislative – obligatoriu/facultativ – [b]PAID va ramane o institutie fara obiect de activitate[/b]. De ce? Pentru ca putinele polite PAD care se mai incheie vor fi „deturnate” spre partea facultativa. Atata timp cat autoritatile vor permite ca legea 260/2008 sa fie folosita pentru alte scopuri decat cel stabilit sI aprobat de ele – respectiv asigurare tuturor locuintelor impotriva dezastrelor naturale – activitatea PAID va merge doar in jos”, au spus sursele citate.

Conform acestora, vinovatii principali sunt autoritatile, care permit ambiguitatile intr-o lege pentru a carei fundamentare s-au cheltuit 2 milioane de dolari, si actionarii PAID, care pun interesele propriilor companii mai presus de o lege sociala.

Politele de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) costa [b]20 euro[/b] in cazul locuintelor tip A (suma maxima asigurata 20.000 euro) si de [b]10 euro[/b] in cazul locuintelor tip B (suma asigurata fiind de 10.000 euro).

PAD acopera numai 3 riscuri catastrofale: indundatii, cutremur si alunecari de teren.

[b]Locuinta de tip A[/b] reprezinta o constructie cu structura de rezistenta din beton armat sau metal si cu pereti exterior din caramida arsa, piatra, beton, cu sau fara cadre de beton armat, lemn si alte materiale asemanatoare, rezultate in urma unui tratament chimic.

[b]Locuinta de tip B[/b] este o constructie din caramida nearsa, valatuci, chirpici, pamant batut si alte materiale asemanatoare, nesupuse unui tratament termic sau chimic, cu pereti de orice fel, acoperite cu stuf, paie, trestie sau coceni.

Asigurarile obligatorii de locuinte se pot incheia doar prin cele companiile membre ale Pool-ului de Asigurare Impotriva Dezastrelor (PAID): ABC Asigurari, Astra Asigurari, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins Romania, Generali, Grawe Romania, Groupama Romania, Platinum Asigurari si Uniqa Asigurari.

Polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale (PAD) este valabila 12 luni.