Bancile executa silit tot mai multi restantieri. Ce sanse au clientii sa scape

Avocatii chestionati de DailyBusiness.ro au precizat ca a crescut numarul clientilor care le solicita ajutorul pentru cazuri de executie silita.

 „Vin din ce in ce mai multi clienti cu executari silite”, a subliniat avocatul Marius Coltuc.

La randul sau, avocatul Gheorghe Piperea a mentionat ca numarul clientilor executati silit a fost foarte mare inca din februarie-martie 2010. El a spus ca in 2012 s-a vazut o crestere a acestor clienti si urmeaza o [b]explozie a acestor executari[/b] pentru ca nu mai au bancile cum sa evite aceasta situatie.

„Pana acum s-au mai tinut sub control pentru ca s-au gasit tot felul de metode pentru a evita constituirea de provizioane, fie prin restructurari, transferul acestor credite neperformante catre firme de colectare a creantelor si asa mai departe”, a explicat Piperea.

„Dar, de acum incolo se va vedea o crestere mai mare, mai ales ca s-a ajuns la un nivel foarte mare de indatorare al bancilor fata de Banca Nationala vor trebui sa trateze cumva aceste probleme. Bancile trebuie sa deblocheze acele provizioane pentru a le utiliza, fiind necesare ca aerul pentru ca nu mai au lichiditati”, a mai spus acesta.

Laura Scutaru, colaborator al casei de avocatura Coltuc, a declarat ca exista [b]doua situatii in care se poate ajunge in executare silita[/b]. Prima: clientul nu a mai avut disponibilitatile necesare sa-si achite ratele respective si dupa o anumita perioada de timp contractul de credit este cesionat de institutia bancara catre o anumita firma de recuperari creante.

A doua: clientul se ducea la banca si isi platea ratele conform graficului, dar rata a fost marita intre timp. Clientul nu a achitat si acea diferenta. Astfel, intervin penalizari si dobanzi la debitul principal si dupa o anumita perioada de timp se tot aduna si se ajunge la o suma foarte mare si pentru acea suma se ajunge in executare silita.

Scutaru e mentionat ca, practic, contractul de credit este cesionat catre o firma de recuperari creante, iar clientul trebuie notificat.

Ea a explicat ca bancile lucreaza cu multe firme de recuperari. Unele dintre acestea incearca totusi ca pana in intrarea in executarea silita sa se ajunga la o intelegere cu clientul si acesta sa achite creditul pe care l-a contractat. In cazul in care nu se ajunge la aceasta finalitate, creditorul, care in aceasta situatie este firma de recuperari creante, va introduce pe rolul instantei o cerere de incuviintare a executarii silite, cu un termen foarte scurt de solutionare. Instanta admite cererea si apoi se incepe executarea silita.

„Firma de recuperari va incheia un contract cu un executor judecatoresc si acesta va proceda ulterior la actele de executare impotriva clientului pana cand se va ajunge va scoaterea la licitatie a bunul ipotecat”, a spus Laura Scutaru.
[quote=Laura Scutaru, Casa de avocatura Coltuc]Executarea silita este cea mai grava situatie in care poate ajunge un client bancar[/quote]
Totusi, unele firme de recuperari de creante propun un acord, astfel incat clientul sa plateasca diferenta intr-un an sau doi, in special la creditele de nevoi personale. Astfel, ratele sunt mai mari. Si aceasta varianta ar putea sa nu fie favorabila clientului, deoarece el nu va avea puterea financiara sa achite atat de repede un imprumut, in conditiile in care nu poate plati nici ratele mai mici, pe o perioada mai mare, de 3-4 ani, iar noile rate sunt, de cele mai multe ori, triple.

De asemenea, o varianta mai favorabila clientului este aceea in care se ajunge la un acord cu firma de recuperari si cu banca prin care el poate sa-si vanda imobilul, la un pret mai bun fata de cel la care l-ar vinde banca prin licitatie publica, dupa care sa achite datoria.

[b]Predai casa si scapi de rate?[/b]

Avocatii nu le recomanda clientilor bancari sa ajunga la executari silite pentru ca aceste procese sunt grele, cu sanse mici de reusita. Nu lasi banca sa-ti ia casa si ai scapat de orice problema.

„Daca lasi banca sa te execute, sa vanda casa ipotecata, aceasta o vinde la licitatie la un pret cu circa 25% mai ieftin, in conditiile in care si preturile locuintelor au scazut fata de anii anteriori, cand s-a contractat creditul. Si ajungi sa iei jumatate din pretul casei pe care ai cumparat-o cu foarte multi bani. In acest caz, banca va trebui sa te execute pentru restul creditului”, a explicat Carmen Cretu, colaborator al casei de avocatura Coltuc.

„Si atunci va pune poprire pe venituri, ramai fara casa, daca mai ai si un automobil te trezesti si fara el si nici creditul nu l-ai achitat total. Nu mai ai nimic. Ajungi intr-o situatie destul de grea”, a adaugat ea.

Carmen Cretu a subliniat ca „amanarea, cat mai mult posibil, a platii restantelor conform prejudecatii ca ‘banca nu-mi face nimic’ sau cedarea benevola a ipotecii, pentru a fi vanduta de banca in speranta ca astfel se scapa mai ieftin, sunt variante perdante pentru restantier”.

[b]Ce sanse are un client sa castige[/b]

Cazurile in care clientii bancilor castiga in fata executarilor silite exista, dar sunt in numar foarte mic. In general, in instanta se ajunge doar la o amanare a executarii.

Datornicul poate contesta in instanta executarea silita si cere suspendarea ei, insa aceasta este destul de costisitoare, deoarece trebuie achitata o cautiune cu o valoare de pana la 20% din datorie. O simpla contestatie nu suspenda executarea

„In actiuni cerem si suspendarea executarii silite, insa pentru a fi suspendata, instanta ne impune plata unei cautiuni care este intr-un cuantum de pana la 20% din valoarea sumei pe care acesta o are de dat. De foarte multe ori se ajunge la sume mari vand in vedere ca este vorba de credite ipotecare si clientul nu-si poate plati aceasta cautiune si nu este suspendata executarea silita”, a zis Laura Scutaru.

Ea a spus ca se mai poate cere in fata instantei diverse probe, cum ar fi modul de calcul al dobanzii. De asemenea, se mai solicita reechilibrarea contractului astfel incat clientul sa poata achita ratele, dar si aici el trebuie sa indeplineasca anumite conditii astfel incat si banca sa-si dea acordul pentru aceasta reechilibrare.

Avocatul Gheorghe Piperea a mentionat ca are cazuri in care, in instanta, s-au gasit solutii si [b]s-a evitat executarea silita[/b].

El a aratat ca daca ar intra in vigoare legea falimentului personal, cazurile de executare silita ar fi mai putine.

„Din pacate pentru persoanele fizice, nu exista sansa ca in acest an sa avem o lege a falimentului  individual, care ar calma si ar reduce volumul acestor executari silite”, a declarat Piperea.
[quote=avocat Marius Coltuc]Este foarte greu, aproape imposibil ca la contestatia de executare sa castige restantierul[/quote]
„Putem doar sa prelungim, sa amanam executarea. Dar sunt foarte rare cazurile in care gasim anumite vicii sau nu sunt sa respectate unele conditii pe forma de executare”, a spus Coltuc.

Tocmai pentru a nu se mai ajunge in aceste situatii dificile pentru banci si clienti, autoritatile europene  incearca sa acorde o protectie sporita consumatosilor, celor care doresc sa ia un credit. De aceea se doreste ca acele conditii de acordare a creditului sa fie mai aspre, iar pe de alta parte se vrea marirea perioadei in care clientul are posibilitatea sa analizeze contractul de creditare, sa fie constient de ceea ce incheie, timp in care banca nu are voie sa modifice prevederile contractuale care au fost communicate clientului la momentul respectiv, a explicat Carmen Cretu.

De asemenea, statele membre UE trebuie sa asigure ca creditorii actioneaza cu rabdare rezonabila si depun toate eforturile pentru  ajunge la o solutie negociata inainte de a initia procedurile de executare silita imobiliara in contextul contractelor de credit.

Statele membre pot mentine sau introduce cerinte legate de procedura care trebuie urmata sau de optiunile care trebuie aplicate inainte de a initia procedura de executare silita imobiliara in cazurile in care imprumutatul a rambursat o parte substantiala sau majoritatea creditului. O perioada lunga de timp optiunile ar trebui sa includa modificarea temporara a contractului de credit dintre creditor si consumator.

In acelasi timp, se vorbeste si despre obligatia bancilor de a informa mai bine clientii, de a-i educa, de a asigura perioade lungi de timp in care el sa poata hotari daca face sau nu imprumutul.