Coliziunea dintre un Maserati si un stalp, cea mai mare despagubire Casco din 2008 pentru Generali: 105.000 euro

Profilul lui Radu Ionescu pe KEY People

DailyBusiness:

Cu cat se vor scumpi anul viitor politele de asigurare auto?
Radu Ionescu: In ceea ce priveste piata romaneasca, consider ca nivelul mediu al primelor RCA ar trebui sa creasca cu pana la 40%. Cifra poate parea exagerata, dar trebuie sa nu uitam ca in acest an au existat diferente mari de tarife pentru acelasi risc de la o companie la alta, unele fiind duble sau chiar mai mari decat altele. La Casco este dificil sa fac o estimare, deoarece tarifele acestei asigurari sunt foarte diferentiate, in functie de profilul si comportamentul in trafic al asiguratilor.

DB: In 2007 ati introdus fransiza pentru Casco. Ce efecte ati observat?
RI: Cel mai mare beneficiu este faptul ca s-a redus rata daunei, iar pierderile pe segmentul auto s-au diminuat de 5 ori. Noi am introdus fransiza atat pentru asigurarile de retail (polite individuale), cat si pentru asigurarile de leasing (polite individuale care prezinta particularitatea ca asigurat este societatea de leasing) si flote (pe o singura polita se pot asigura orice numar de masini).

DB: Care sunt avantajele si dezavantajele fransizei pentru asigurator?
RI: Fransiza este acea parte din despagubire ce ramane in sarcina asiguratului.
Principalul avantaj este numarul mic de daune inregistrat de companie, ceea ce-i permite sa acorde mai multa atentie la daune asiguratilor cu probleme. Dezavantajul ar fi pierderea de portofoliu.

[quote]Marele pericol nu sunt daunele mari, ci daunele repetate de aceiasi oameni[/quote]
DB: Dar pentru asigurat?
RI: Asiguratul va plati o prima de asigurare mai mica. Totodata, fransiza nu se aplica in cazurile in care dauna se datoreaza in exclusivitate unor terte persoane avand asigurare obligatorie RCA si, de asemenea, astfel de daune nu se iau in calcul la determinarea clasei de bonus-malus (sistem in care sunt centralizate toate incidentele auto – n.r.). Dezavantajul asiguratului este faptul ca suporta material o parte din dauna, atunci cand ea nu s-a produs din culpa exclusiva a unor terte persoane avand asigurare obligatorie RCA.

DB: Care este valoarea fransizei?
RI: Exista mai multi factori care influenteaza valoarea fransizei, precum felul autovehiculului – daca e autoturism sau autocamion, valoarea acestuia sau regimul de utilizare al vehiculului, de exemplu, uz privat sau taximetrie, in acest caz din urma avand valori mai ridicate. Valoarea minima posibila este de 100 euro sau echivalent in lei, corespunzand unui autoturism cu valoare de nou pana in 25.000 euro, utilizat in regim privat.

[quote]Am facut o lista „neagra” si una „gri” pentru asigurati[/quote]
DB: Cu cat a crescut in acest an valoarea daunelor platite de Generali si cum va evolua in 2009?
RI: Pe asigurarile auto, valoarea despaubirilor platite a crescut in acest an cu 18% fata de anul 2007, procent pe care speram sa il pastram si in anul 2009. Daunalitatea este influentata de frecventa daunelor, care creste foarte mult. La Casco, valoarea medie a unei daune este de 1.150 euro, iar la RCA este de circa 1.000 euro.

DB: Care este valoarea celei mai mari daune platita in acest an de Generali?
RI: La Casco, cea mai mare despagubire a fost echivalentul in lei a aproximativ 105.000 euro, in cazul unei coliziuni frontale cu un stalp a unui autoturism Maserati. Pe RCA am platit cel mult 185.366 lei (circa 50.500 euro), iar pe alte asigurari, cea mai mare dauna a fost de 480.000 euro, in cazul unui incendiu la o fabrica de textile.

[quote]In acest an am avut doua persoane care au avut cate 7 daune pe asigurarile Casco. [/quote]
DB: Care este frecventa daunelor?
RI: In Romania, frecventa de producere a riscului asigurat la Casco a fost de 60% in 2007, urmand ca pana la sfarsitul acestui an sa creasca usor la 63%. Pe RCA, frecventa ramane constanta la 11%.

DB: Este o frecventa foarte mare a daunelor, cum se compara cu pietele din strainatate?
RI: La noi frecventa daunelor este extraordinar de mare, nu se compara cu alte tari. Bulgaria este foarte aproape de noi, cu o frecventa de circa 54% la Casco, dar cu 2% la RCA, insa Polonia are o frecventa de doar 14% pe Casco si de 5% pe RCA. Cea mai mica frecventa a daunelor Casco o are Slovenia – 8%, iar pe RCA o are Ucraina, de doar 1%.

DB: Cum evolueaza cererea pentru daune morale?
RI: In ultimul timp, in Romania, a crescut numarul cererilor de despagubiri pentru daune morale. Inainte, aceasta piata a despagubirilor era una „soft” pentru asiguratori pentru ca majoritatea despagubirilor, circa 99%, care se solicitau erau pentru daune materiale, pentru ca pagubitii nu stiau sa ceara si daune morale (acestea se acorda numai in instanta – n.r.). Acum numarul de dosare pentru daune morale este in plina crestere. In 2007, la nivelul pietei s-au inregistrat aproximativ 100 de cazuri. Noi am avut doar patru cazuri. Nu va pot da un numar exact pentru acest an.

DB: Pe ce categorie de asigurari sunt cele mai multe daune?
RI: Cea mai mare rata de dauna pe segmentul auto se inregistreaza pe contractele de asigurare Caso incheiate cu firme de leasing. Atat persoanele fizice, cat si cele juridice sunt obligate sa incheie o polita de asigurare Casco cand isi cumpara o masina in leasing. Aproximativ 10-15% dintre asigurati, clienti ai companiilor de leasing, inregistreaza peste 60% din daune pe Casco.

[quote]Ca urmare a introducerii fransizei, 80% din asigurarile Casco au cel mult o dauna[/quote]
DB: Care este profilul clientului cu multe daune?
RI: Nu pot spune ca exista un „portret robot” al acestui client. Dar este stiut ca in general riscul de producere a evenimentelor asigurate variaza, fiind, spre exemplu invers proportional cu experienta in conducere, experienta redusa avand un risc mai mare. Frecventa daunelor este invers proportionala si cu varsta asiguratului, dar direct proportionala cu densitatea populatiei si vehiculelor din zona de utilizare a masinii (oras mare inseamna risc crescut). De asemenea, riscurile sunt mai reduse in cazul persoanelor cu copii minori.

DB: Ce presupune fransiza progresiv crescatoare?
RI: Am inceput sa promovam la leasing, unde se fac polite multianuale, varianta de Casco cu fransiza progresiv crescatoare. Media perioadei pe care se incheie o polita de asigurare la leasing este de 5 ani. Astfel, la inceput fransiza este zero, pentru prima dauna. Fransiza pentru dauna urmatoare este implementata cu un pas, spre exemplu la 150 euro. La a treia dauna intr-un an se ajunge la 300 euro.

Partea pozitiva este dupa ce polita implineste un an, cand valoarea fransizei se diminueaza cu un pas. De exemplu, daca a ajuns la o valoare de 300 euro, in anul urmator incepe de la 150 euro. Un utilizator poate sa aiba fara probleme cel mult o dauna pe an. Astfel, incercam sa ne protejam de cei cu foarte multe daune

[quote]Clientul care alege sa aiba fransiza este deja unul avizat, care intelege faptul ca i s-a diminuat polita si nu-si doreste sa raporteze toate daunele minore, deci este un client selectat. [/quote]
DB: Ati facut o segmentare a clientilor pe anumite criterii
RI: Da, am facut o lista „neagra” si una „gri” pentru asigurati. In lista neagra intra persoanele care au incercat sa fraudeze societatea Generali. Aceasta include si toate autovehiculele care au fost declarate dauna totala. Acestea nu vor mai putea fi asigurate. Din experienta, am vazut ca de multe ori sunt masini care sunt declarate dauna totala, insa apoi sunt puse din nou in circulatie, cu scopul de a obtine despagubiri.
In lista gri intra persoanele care au o daunalitate exagerata, nu inseamna nivelul despagubirii, ci frecventa daunelor. Acestia nu mai pot incheia polite oriunde, ci numai cu directorul unei agentii sau direct la sediul central al Generali.

DB: Considerati ca va scadea daunalitatea dupa introducerea sistemului bonus-malus?
RI: De mai multi ani se incearca sa se creeze o baza de date comuna in ceea ce priveste asigurarile si daunele. In momentul de fata toti asiguratorii sunt obligati ca in 5 zile de la emitere sa trimita datele privind asigurarile incheiate la baza comuna CEDAM implementata de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, insa nu sunt centralizate informatii despre daune.

In momentul in care se vor introduce si daunele este de asteptat ca daunalitatea pe RCA si pe Casco sa scada pentru ca odata cu existenta bazei de date se va introduce si un sistem unitar, datele evenimentelor vor fi inregistrate si fiecare persoana fizica va avea centralizate datele, precum un cazier. Depinde de CSA data introducerii acestui sistem.

DB: Ce se intampla daca o persoana are in „cazier” multe daune?
RI: Din practiva in afara, din anumite tari din vest, precum Olanda si Belgia, persoanele cu foarte multe daune pe RCA, la un moment dat, ajung sa nu mai fie asigurati de catre nici un asigurator, sa fie refuzati. Acestia sunt asigurati numai prin intermediul Biroului National al Asiguratorilor, cu niste prime mult mai mari, poate chiar de 10 ori mai mari, fiind proportionale cu riscul.