Creditele, franate de noile norme. BNR ne obliga sa ne imprumutam mai putin

Cateva dintre prevederile noilor norme se refera la reducerea perioadei maxime de acordare a creditelor de consum, de la 30 de ani la 5 ani si la modificarea avansului solicitat pentru creditele ipotecare. Astfel, pentru creditele ipotecare in euro, avansul minim este de 25%, in timp ce pentru creditele in lei, acesta este de minim 15%.

„Vor fi afectati indeosebi cei cu venituri mai mici. Valoarea maxima ce poate fi accesata va fi mult diminuata, cu precadere la creditele de consum cu garantie (cu ipoteca), unde inainte perioada putea sa ajunga pana la 30 ani, iar acum vorbim de o limitare la 5 ani”, a declarat Mihaela Vasile, managing partner la brokerul de credite Safety Broker.

De aceeasi parere este si Liviu Andrei, directorul executiv  al Alliance Finance Broker. „Limitarea la maxim 5 ani va insemna [b]diminuarea sumei cu peste 65%[/b]”, a subliniat Andrei.

El a dat ca exemplu o familie cu un venit net de 3.000 lei, care ar fi putut accesa un credit de nevoi personale cu ipoteca in valoare de [b]45.000 euro[/b] pe 30 ani, iar pe cini ani, suma  scade [b]sub 15.000 euro[/b].

Totodata, Simona Lianu, director managementul produselor persoane fizice in cadrul OTP Bank, a precizat ca noul regulament al Bancii Nationale a Romaniei (BNR) va avea cel mai mare impact asupra imprumuturilor de nevoi personale cu ipoteca, accesate in general in moneda europeana si pe o perioada de pana la 30 de ani.

Astfel, daca o persoana cu un venit net lunat de 2.500 lei poate accesa un credit de [b]37.093 euro[/b] pe 360 de luni, dupa noile norme suma se reduce la [b]8.460 euro[/b] pe 60 de luni, a spus Lianu.

„Cu siguranta, clientii care pana in prezent se orientau catre un astfel de credit va trebui sa apeleze la noi structuri de finantare, cat mai apropiate de necesitatile lor”, a subliniat oficialul OTP Bank.

Mihaela Vasile de la Safety Broker a spus ca limitarea perioadei creditului la 5 ani va duce la diminuarea sumei totale a creditului pe care acelasi solicitant l-ar fi luat in conditiile anterioare intrarii in vigoare a noului regulament, aceasta in functie si de venitul net al solicitantului, pentru ca doar cei cu venituri sub 700-800 euro net, vor simti aceasta diminuare.

Ea a explicat ca pentru un venit net de 500 euro (circa 2.200 lei), un client poate lua conform noilor norme un credit de consum cu garantie doar de maxim de [b]35.000 lei[/b] pe 5 ani, fata de [b]80.000 lei[/b] pe 30 ani cat ar fi putut lua in conditiile anterioare.

[b]Creditele fara ipoteca, mai putin afectate[/b]

„La creditele fara ipoteca, impactul noilor norme nu va fi asa de puternic din doua motive: majoritatea se acorda in lei, in special in ultimii 2 ani , iar perioada maxima de 5 ani era deja practicata de mai multe banci”, a mentionat Liviu Andrei.

[img=2604][/img]
In acelasi timp, Simona Lianu de la OTP a spus ca noul regulament la BNR nu va avea un impact foarte mare asupra creditelor de nevoi personale fata ipoteca pentru ca aceastea erau oricum acordate in principal in moneda nationala si pe perioade de 5-7 ani.

Ea a dat ca exemplu o persoana cu un venit net lunar de 1.000 de lei, care dupa vechile conditii lua un imprumut de [b]16.500 lei[/b] pe o perioda de 84 de luni, iar conform noilor reglementari poate lua [b]12.700 lei[/b], pe 60 de luni.

La randul sau, Mihaela Vasile a precizat ca pentru un venit  net de circa 2.200 lei (500 euro),  o persoana va putea accesa un credit de consum negarantat (fara ipoteca) de cel mult [b]30.000 lei[/b], pe 5 ani, in timp ce inainte putea accesa [b]40.000 lei[/b], dar pe 10 ani.

[b]Cum va evolua creditarea[/b]

„Cred ca anul acesta, valoarea creditelor acordate va fi cel putin la nivelul anului trecut. Fara noile norme BNR, erau sanse sa simtim o crestere mai  importanta. Este de urmarit evolutia consumului in primul semestru, apoi putem spune daca aceste modificari au fost benefice sau, din contra, au franat economia romaneasca”, a declarat Liviu Andrei.

De asemenea, Mihaela Vasile estimeaza o stagnare sau mica scadere a volumului de credite acordate persoanelor fizice ppentru acest an. Printre motive se afla reducerea valorii garantiilor datorata pietii imobiliare in scadere. In acelasi timp s-a diminuat numarul clientilor eligibili din cauza instabilitatii locurilor de munca sau pierderii acestora, precum si din cauza faptului ca cei mai multi au inregistrat intarzieri la creditele in derulare.

„Estimam o [b]scadere a numarului de credite noi de consum[/b], in timp ce principala batalie se va duce anul acesta pe refinantare si pe imprumuturi in moneda locala (in special pentru carduri de credit)”, au declarat reprezentantii Garanti Bank.

Ei au mai spus ca daca acum un client doreste un credit de consum, pentru aceeasi suma fata de perioada anterioara, trebuie sa aiba un venit mai mare.

BNR a aprobat in noiembrie [url= https://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/de-ce-a-lasat-bnr-garda-jos-fara-schimbari-bruste-pe-piata-creditarii-70158/]Regulamentul privind creditele destinate persoanelor fizice[/url].

Cele mai afectate sunt creditele de consum, care nu mai pot fi acordate pe perioade mai mari de 5 ani, cu precadere in moneda natioanla, cu exceptia creditelor acordate in scopul refinantarii creditelor acordate inainte de intrarea in vigoare a Regulamentului 24/2011.

In cazul creditelor pentru investitii imobiliare, impactul se reflecta in suma maxima finantata si a avansului minim in cazul creditelor acordate in moneda straina. Astfel, daca un credit este acordat in euro, suma maxima nu poate depasi 75% din valoarea garantiei, iar avansul minim este de minimum 25% din valoarea tranzactiei.

In cazul creditelor acordate in dolari, suma maxima a creditului nu poate depasi 60% din valoarea garantiei, iar avansul minim este de 40% din valoarea tranzactiei. In cazul creditelor acordate in lei, nu au intervenit modificari comparative cu ultima varianta a normei – valoarea maxima a creditului nu poate depasi 85% din valoarea garantiei, iar avansul minim este de 15% din valoarea tranzactiei.

Creditele prin programul Prima Casa raman neafectate. Astfel, s-a decis mentinerea unui avans de 5% din valoarea imprumutata.

La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare la creditele de consum se vor utiliza urmatoarele valori: pentru socul pe curs de schimb – 35,5% la euro, 52,6% la franc elvetian si 40,9% la dolar; pentru socul pe rata dobanzii – 0,6% pentru toate monedele; pentru socul pe venit – 6%. In cazul celorlalte valute se utilizeaza valoarea aferenta francului elvetian, potrivit regulamentului BNR.