Cum jongleaza asiguratorii cu fransiza Casco pentru a atrage clienti

O asigurare Casco cu fransiza are o prima de asigurare mai mica pentru client, insa il obliga pe acesta sa suporte o parte din valoarea daunei (de obicei in jur de 100 de euro sau procent din dauna), in caz ca aceasta are loc, cele doua parti impartind practic riscul.

Multe companii au introdus in acest an posibilitatea de a scoate fransiza. „Motivul eliminarii obligativitatii fransizelor a fost alinierea produselor fiecarei societati in raport cu concurenta pentru a nu pierde cota de piata”, a declarat Alexandru Pintilie, directorul general al brokerului RCA Ieftin.

Companiile nu ofera insa asigurari fara fransiza oricui, ci doar clientilor cu o rata a daunelor redusa sau celor care se pliaza pe un anumit profil.

In ce conditii puteti contracta Casco fara fransiza

„In principiu, la nivelul portofoliului Allianz-Tiriac Asigurari, aplicarea fransizei este optionala”, a spus Marius Onofrei, reprezentantul companiei lider pe piata asigurarilor. El a precizat ca doar o treime din politele de asigurari Casco emise de Allianz au fransiza.

[quote=Victor Sraer, managing partner Otto Broker]Majoritatea companiilor care au introdus fransiza ofera si posibilitatea eliminarii acesteia[/quote]
Onofrei a mai mentionat ca fransiza obligatorie se aplica in baza analizelor daunalitatii si frecventei de aparitie a daunelor, atat la nivel de segmente de clienti corporate, cat si individual. De exemplu, fransiza obligatorie se aplica in cazul clientilor cu varste sub 25 de ani, tinand cont ca, pentru acest segment, daunalitatea si mai ales frecventa daunelor este mult peste media inregistrata de soferii din celelalte categorii de varsta.

In cazul Generali, care a introdus fransiza inca din 2007, compania accepta foarte putine situatii in care nu percepe fransiza, doar in conditiile „in care istoricul daunelor era foarte bun, sau in cazurile, extrem de putine, in care analiza riscului arata ca solicitantii de asigurare, posesori de flote, aveau implementate masuri eficiente de management al riscului”, a spus Radu Ionescu, seful biroului asigurari auto al societatii.

In consecinta, 99,5% din politele Casco incheiate de Generali Asigurari in ultimii 2 ani au o fransiza minima obligatorie (majoritatea de 100 euro sau echivalentul in lei). Restul de asigurari Casco, cele fara fransiza, sunt reinnoiri ale unor polite anterioare incheiate cu asigurati, persoane fizice si juridice, care au inregistrat o daunalitate foarte buna.

In cazul reinnoirilor de polite Omniasig, se face o analiza a situatiei asigurarilor din anul precedent a ratei daunei. Astfel, de exemplu, daca rata daunei este zero, adica asiguratul nu a avut niciun accident in anul precedent, nu i se va aplica fransiza.

[quote=Alexandru Pintilie, director general RCA Ieftin] Majoritatea clientilor romani prefera sa platesca ceva in plus si sa nu aiba fransiza[/quote]
Robert Mirea, director al directiei de asigurari auto Omniasig, a mentionat ca in general, tarifele pentru clientii noi ai companiei sunt prevazute cu fransize, dar la solicitarea expresa a unui client, aceasta se poate elimina si astfel se va plati o prima de asigurare majorata. Totodata, daca se doreste cresterea valorii fransizei, se va ajunge automat si la o prima de asigurare mai mica.

La randul lor, clientii EuroIns pot incheia polita Casco si fara fransiza daca vehiculul care urmeaza sa fie asigurat este achizitionat in leasing sau consituie obiectul unui contract de cesiune in favoarea bancii, insa in acest caz, prima va fi majorata, potrivit lui Catalin Chiriac, director adjunct asigurari in cadrul societatii.

Acesta a precizat ca doar 15% dintre asiguratii Casco ai EuroIns nu au inclusa in contract si o fransiza.

Firmele accepta fransiza mai usor decat clientii individuali

Companiile „nu au o problema cu fransiza”, insa prefera cele mai mici cotatii si fac o selectie atenta a companiei de asigurari, neacceptand decat nume cu o bonitate recunoscuta pe piata, spune Viorel Vasile, managing partner al Safety Broker de Asigurare, care adauga ca 90% din clientii corporate nu au o problema in a accepta fransiza.

In acelasi timp, clientii persoane fizice, dar si IMM-urile, refuza de obicei sa accepte polite cu fransize, preferand in unele cazuri sa mearga la asiguratori mai mici, dar care vand polite fara fransize.

„Niciun client nu accepta pur si simplu fransiza. Inca nu avem aceasta educatie, e nevoie de mai multi ani”, a declarat Gheorghe Grad, directorul general al brokerului SRBA. De exemplu, in cazul brokerului RCA Ieftin, oficialii companiei spun ca mai putin de 20% din clienti opteaza pentru o polita cu fransiza.

Grad a mai mentionat ca singura schimbare de atitudine este aceea ca asiguratii stiu ca polita are fransiza, dar acceptarea este una de tipul „nu am incotro” si nu de tipul „e normal sa fie”.

[quote=Valeriu Rosu, director executiv al broker-ului Aon]Fransiza deductibila, avand in vedere rata si frecventa daunalitatii pe segmentul asigurarilor Casco, este un rau necesar[/quote]
„Din punct de vedere cultural, clientii din Romania nu prefera fransiza la niciun tip de asigurare, aceasta fiind impusa de cresterea veriginoasa a costului mediu al daunei ratei si a frecventei daunelor din ultimii 4-5 ani”, a subliniat Valeriu Rosu, directorul executiv al Aon Romania Broker de Asigurare – Reasigurare

Potrivit reprezentantilor din domeniu, in alte tari europene, ponderea asigurarilor cu fransiza ajunge pana la 100%.

Care este valoarea fransizei

„Fransiza poate fi procentuala sau suma fixa. Poate fi procent din dauna sau din suma asigurata. Sub diversele forme in care apare, fransiza uzuala are o valoare de circa 100 euro pentru avarii partiale si circa 10% pentru daune totale”, a spus Victor Sraer, managing partner al Otto Broker.

Pentru o masina de 10.000 euro, cu o vechime de 2-3 ani, prima de asigurare Casco poate varia intre 550-650 de euro anual, cu fransize uzuale de circa 100 euro la avarii partiale. Pe de alta parte, o polita pentru aceeasi masina, dar cu o fransiza de 400 de euro, poate sa coste cu circa 200-250 de euro mai putin, a exemplificat el.

Fransiza poate varia intre 50 si 150 de euro, mergand pana la 500-1.000 euro in functie de valorile de nou ale vehiculelor si de daunalitatea inregistrata in anii anteriori de asigurare, este de parere Valeriu Rosu, directorul executiv al Aon.

„In Uniunea Europeana, o fransiza uzuala per eveniment (la autoturisme) este de circa 500 euro, iar la vehicule de transport marfa (cu masa maxima autorizata de peste 10 tone) poate ajunge si la peste 2.000 euro”, a mai spus Valeriu Rosu.

Catalin Chiriac de la EuroIns a declarat ca fransiza este stabilita ca procent din suma asigurata – 0,5% sau 1%, in functie de varsta conducatorului auto si experienta in conducere, ca suma fixa (spre exemplu, 100 euro), sau ca procent din dauna.

In cazul Generali, fransiza are un prag minim de 100 euro si variaza in functie de tipul vehiculului. Clientii pot opta pentru unul din cele 5 niveluri ale fransizei disponibile pentru un anumit profil al riscului, care tine de tipul autovehicului, vechimea acestuia, caracteristicile asiguratului, zona de utilizare preoponderenta si multi alti factori.

Generali are si o fransiza crescatoare progresiv. Astfel, nivelul este zero la prima dauna, 100 euro la a doua, 200 euro la a treia dauna produsa in acelasi an de asigurare, si asa mai departe. La trecerea in anul urmator de asigurare, valoarea fransizei este redusa cu un pas. In acest fel, un utilizator responsabil poate avea cel mult o dauna pe an, la care nu se va aplica fransiza, iar cei care au daune frecvente vor avea o fransiza tot mai mare.

„Am preferat ca fransiza sa aiba valori fixe si nu procente din suma asigurata sau din valoarea de nou, pentru ca in acest mod, ea este mai usor perceputa de catre asigurati. Pentru un autoturism Ford Focus, de exemplu, detinut de o persoana fizica, sunt disponibile variantele de fransiza de 100, 200, 300, 400 si 500 euro”, a explicat Radu Ionescu, reprezentantul Generali.

La Omniasig, fransiza reprezinta o valoare fixa sau un procent din suma asigurata stabilita prin polita, care ramane in sarcina asiguratului si care se scade din despagubirea datorata pentru fiecare eveniment asigurat. In acest moment, pentru daune partiale, fransiza este in general de 100 euro pe eveniment, iar in cazul daunelor totale, de circa 10% din suma asigurata.

In primul trimestru al acestui an, companiile de asigurari au inregistrat prime brute subscrise din asigurarile Casco in valoare de 802,5 milioane lei (188,08 milioane euro), reprezentand o pondere de 39,6% din totalul asigurarilor generale, conform datelor preliminarii publicate de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA).