Prima Casa: Credite in lei sau in euro? Vezi cat te costa si care varianta e mai avantajoasa

„Intr-adevar, anul acesta oferta in lei pentru credite de achizitie este mai generoasa decat in trecut, insa atat nivelul dobanzilor la depozite pentru atragerea de resurse cat si nivelul Robor, ca indice de referinta in componenta dobanzilor (variabile) la credite, duc la costuri substantial mai mari si la o accesibilitate mai redusa decat ofertele in euro”, a declarat pentru DailyBusiness.ro Anca Bidian, CEO-ul brokerului de credite Kiwi Finance.

„Acest lucru face ca veniturile, sumele accesibile si oferta pietei imobiliare sa aiba o convergenta extrem de mica, deocamdata. Din cele 3 variabile, veniturile nu au perspective real-pozitive de crestere, iar piata imobiliara arata ca a ajuns la un punct de echilibru sustenabil, la care oricum oferta este foarte mica. Drept urmare, singurul factor care poate asigura convergenta este scaderea costului la creditul in lei„, a adaugat aceasta.

Potrivit Ancai Bidian, costul creditului in lei este direct legat de indicele de referinta, care depinde de factori macroeconomici. „In masura in care acestia vor incepe sa inregistreze evolutii pozitive (crestere economica, scaderea inflatiei, echilibre fiscale si bugetare, etc) s-ar putea sa vedem si migrarea creditarii in lei pe segmentul achizitiei de locuinte. Pana atunci, in opinia mea ori va continua creditarea in euro ori vom ajunge la un blocaj (si mai mare) pe acest segment”, a mentionat aceasta.

[b]De ce evita clientii creditele ipotecare in lei[/b]

Chiar daca pentru imprumuturile in lei riscul cursului de schimb nu exista,” clientii nu opteaza pentru imprumuturile in moneda nationala din mai multe considerente”, a spus Anca Bidian. Printre acestea se numara:

– pentru aceeasi suma a creditului, [b]ratele la creditul in lei sunt cu aproximativ 50% mai mari[/b] decat la creditul in euro

– suma de rambursat la sfarsitul perioadei este mai mare cu 50% pentru un credit in lei fata de creditul in euro

– pentru aceeasi suma accesata, clientii au nevoie de un venit pe familie cu 28% mai mare decat venitul necesar pentru creditul in euro

– pentru acelasi venit, o familie trebuie sa opteze pentru un imobil de o calitate/ locatie inferioara decat daca ar accesa un credit in euro, de multe ori acest lucru se traduce prin renuntarea la o camera (de exemplu, garsoniera vs 2 camere).

„Avantajul evitarii riscului valutar este deocamdata absorbit de diferentele de accesibilitate dintre cele 2 oferte. In plus, chiar pentru creditele in lei ramane riscul monetar dat de evolutia Robor”, a mentionat Bidian.

La Kiwi Finance, in 2012, [b]din 320 de solicitari de credite Prima Casa, doar 7 au fost in lei[/b], iar restul in euro. Tendinta se pastreaza atat pentru creditele de achizitie Prima Casa cat si pentru cele standard.

[b]Cum difera ratele bancare[/b]

Pentru a vedea care este diferenta dintre un credit Prima Casa in lei sau in euro, DailyBusiness.ro a luat in calcul 3 variante de imprumuturi [i](Vezi tabelul)[/i].

[img=3399]Sursa: Kiwi Finance[/img]
De exemplu, pentru un credit in valoare de [b]40.000 de euro[/b], un client bancar plateste o rata lunara de 195,37 euro, iar dupa 30 de ani inapoiaza in total bancii 72.167 euro, conform calcului realizat prin Kiwi Finance.

Totodata, pentru aceeasi suma, dar luata in lei (circa 182.000 lei), rata lunara e cu circa 100 de euro mai mare, respectiv 1.350 lei (296 euro), iar dupa 30 de ani bancii ii revin 496.566 lei (109.135 euro).

La un credit in valoare de [b]50.000 de euro[/b], rata lunara este de 244 euro, inapoindu-i bancii 90.140 euro dupa 30 de ani. Pentru acelasi credit, dar luat in lei (227.500 lei), rata este de 1.692 lei (circa372 euro), iar suma restituita la finalul contractului este de 620.618 lei (136.400 euro).

De asemenea, observam diferente importante si in cazul unui imprumut de [b]60.000 de euro[/b], pentru care se plateste o rata lunara de 293 euro si se inapoiaza bancii 108.253 euro dupa 30 de ani. In lei (273.000 lei), rata este de 2.029 lei (446 euro), iar suma restituita bancii este de 744.670 lei (163.663 euro).

Cifrele ne arata ca, cel putin momentan, este mai avantajos creditul Prima Casa in euro decat unul luat in lei.

Si in ceea ce priveste [b]venitul lunar necesar[/b] pentru ca un client sa poata accesa un credit, nivelul este mai mic in cazul creditelor in euro fata de cele in lei (Vezi tabelul).

Bancile comerciale care nu aveau oferte de creditare in lei in programul Prima Casa 4 vor putea introduce si astfel de oferte, [url=https://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/bancile-pot-introduce-noi-oferte-de-creditare-in-lei-in-programul-prima-casa-4-82257/]potrivit unui proiect[/url] de Hotarare de Guvern publicat pe site-ul Ministerului Finantelor Publice.

„Propunerea are in vedere contextul actual in care se gasesc atat sistemul bancar european, cat si cel national, marcat de diminuarea capacitatii pietei locale de a asigura finantarea in euro, de dificultatile pe care le intampina jucatorii din sistemul bancar national in procurarea de valute straine, in special euro”, se arata in nota de fundamentare a proiectului de act normativ.

„Totodata, propunerea urmareste ca, prin introducerea posibilitatii de completare a ofertelor finantatorilor participanti in program cu varianta de creditare in lei, sa dinamizeze competitia pe acest segment de creditare si prin orientarea cererii din partea potentialilor beneficiari catre ofertele competitive de creditare in lei, sa conduca finalmente la diminuarea riscului de curs valutar. Astfel, diversificarea optiunilor de finantare aduce un plus de dinamism programului si se circumscrie politicilor macroeconomice sustinute de Banca Nationala a Romaniei”, conform documentului.

[b]Poate beneficia de credit Prima Casa[/b] orice persoana fizica care nu detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia, nici o locuinta, indiferent de modul si momentul in care a fost dobandita, sau care detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia cel mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decat prin Program, in suprafata utila mai mica de 50 metri patrati.

Avansul minim necesar este de 5% din valoarea proprietatii, iar banca va finanta restul de pana la 95%.

Pentru creditele in euro, dobanda poate fi formata din Euribor la 3 luni plus o marja de maximum 4% pe an, iar la creditele in lei – Robor la 3 luni plus o marja de maximum 2,50% pe an.