Criza atinge si creditarea de consum: Numarul restantierilor creste, valoarea noilor imprumuturi scade

In ciuda faptului ca si IFN-urile inregistreaza multe cazuri de delincvente (intarzieri la plata), numarul acestora este totusi mai mic decat al celor inregistrati de institutiile bancare, a spus Bogdan Dobre, director general al Ralfi, companie care ofera credite de consum sub brand-ul GE Money.

„In cazul IFN-urilor vorbim de un alt profil de client, cu venituri mici si foarte mici, deci mult mai atent la felul in care isi administreaza banii”, a explicat Dobre.

Acesta considera ca in majoritatea cazurilor, clientii IFN-urilor sunt predominant mai in varsta, din generatia celor care acorda prioritare platilor lunare si care au o buna disciplina financiara.

„Clientii creditelor de consum sunt din categoria celor cu venituri mici si medii, iar presiunea financiara asupra lor este destul de mare. Am remarcat ca sunt atenti cu plata ratelor si se straduiesc sa nu aiba intarzieri la plata”, a precizat Dobre.

Chiar si asa, numarul restantierilor este in crestere. De exemplu, compania Credex inregistreaza o rata lunara a delincventei de circa 4,8%, din totalul clientilor, in conditiile in care la sfarsitul lui decembrie 2008 rata lunara a delicventei era de 2,5-3%.

„Cu alte cuvinte, daca in decembrie 3 clienti din 100 intarziau la plata, acum intarzie 5”, a explicat Dragos Sirbu, directorul general al Credex Finantari.

Cea mai mare restanta inregistrata in prezent de Credex este de aproximativ 12.000 lei (valoarea restantei plus penalitati), fiind vorba despre un credit pentru achizitia de produse electrocasnice, a exemplificat Sirbu.

Printre motivele de intarziere invocate de clienti, spune si Bogdan Dobre de la Ralfi, se numara intarzierea salariului sau chiar pierderea locului de munca pentru unul dintre membrii familiei.

In cazul acestei companii, rata creditelor neperformante (cei care au intarzieri la plata mai mari de 90 de zile) la sfarsitul lunii mai era de circa 1%, atat din totalul clientilor cat si din intregul portofoliu de credite de consum, procent asemanator nivelului inregistrat la finalul anului trecut.

Si o parte din clientii Provident Financial au fost afectati de criza economica, inregistrand intarzieri la plata ratelor.

Efectele la nivel macroeconomic au influentat in anumite zone nivelul somajului, ceea ce, uneori, a pus presiune pe abilitatea unora dintre clientilor Provident Financial de a restitui imprumuturile la timp, explica reprezentantii companiei.

Cine sunt clientii care au probleme cu plata ratelor? „Majoritatea clientilor restantieri sunt tineri, cu varsta cuprinsa intre 20 si 25 de ani, educatie medie, aflati la inceputul carierei (cu mai putin de 5 ani de experienta) si care locuiesc cu parintii sau cu chirie”, a spus Bogdan Dobre, dorectorul Ralfi (GE Money).

El a adaugat ca cei mai buni platnici sunt clientii mai in varsta, care au probabil mai multa experienta in gestionarea bugetului.

Produsele ieftine au devenit mai atractive

Conform lui Dragos Sirbu, directorul Credex Finantari, clientii se orienteaza, in aceasta perioada, catre credite mai mici, achizitionand produse mai ieftine.

„Potrivit perioadei pe care o traversam, exista o adaptare a clientilor, in sensul ca decizia de cumparare survine numai asupra produselor de stricta necesitate, clientul renuntand la produse cu optiuni suplimentare, in general mai scumpe. Produsele ieftine si-au crescut atractivitatea”, a spus Sirbu.

Apoi, clientii studiaza foarte bine oferta competitorilor din piata, pentru a lua cea mai potrivita decizie de achizitie, a adaugat reprezentantul Credex.

Reprezentantii Ralfi spun ca au observat o scadere importanta a valorii medii a creditelor de consum acordate in prima parte a anului. Ei se asteapta ca cei care doresc inlocuirea unui bun functional, dar uzat moral, si cei care cumpara pentru pentru a-si imbunatati stilul de viata sa amane cumpararea pana cand reusesc sa economiseasca suficient incat sa cumpere cu numerar. Insa daca economiile nu sunt suficiente, acesta poate inclusiv sa renunte la achizitie cu totul.

Cei care cumpara pentru a inlocui un bun stricat si nu au economii suficiente apeleaza insa in continuare la sales finance (credit din magazin – n.r.).

Cum au evoluat dobanzile

In piata, dobanzile la creditele de consum fara garantii au crescut de la 25-30% la 37-45%, calculate pentru o perioada de creditare de 5 ani (DAE la 60 de luni), conform directorului Credex.

El a mai spus ca in functie de evolutia indicatorilor macroeconomici poate urma o ameliorare a dobanzilor in favoarea clientilor sau, dimpotriva, o crestere a lor, in cazul in care situatia economica a tarii se deterioreaza.

„Dobanzile au crescut ca o consecinta fireasca a cresterii costurilor de finantare, dar nu au crescut in acelasi ritm cu acestea”, a declarat Bogdan Dobre, directorul Ralfi, adaugand ca doar o parte din costurile de finantare ale companiei s-au reflectat in costurile asupra clientilor.

Acesta a precizat ca a operat o majorare a dobanzii anuale cu 6 puncte procentuale pentru clientii care au contractat un credit de nevoi personale, modificare facuta cu respectarea tuturor clauzelor contractuale, fiind cauzata de cresterea costurilor de finantare de pe piata interbancara.

In acelasi timp, cresterea dobanzii pentru sales finance (creditul in magazin) a fost, in medie, de 5 lei per contract, a adaugat Dobre.

Piata, incerta in acest an

Nu exista date oficiale exacte depre piata creditelor de consum acordate de institutiile financiare nebancare (IFN), iar jucatorii au pareri diferite in privinta evolutiei acesteia.

IFN-urile nu sunt obligate sa raporteze catre Banca Nationala a Romaniei (BNR) date privind valoarea creditelor acordate sau nivelul restantelor.

Reprezentantul Ralfi estimeaza ca soldul creditelor de consum acordate de IFN-uri la sfarsitul anului 2008 a fost de circa 1,1-1,2 miliarde euro.

„Credem ca in 2009 soldul se va mentine la acelasi nivel”, a spus Bogdan Dobre.

Potrivit lui Dragos Sirbu, este probabil ca in acest an sa scada soldului creditelor acordate, cu o tendinta de revenire cel mai probabil in a doua jumatate a anului 2010.