Esti co-debitor la un credit bancar? Vezi cum poti scapa de aceasta povara

„La solicitarea clientului (titularului de credit) se poate inlocui co-debitorul pentru un contract de credit ipotecar aflat in derulare, in masura in care noul co-debitor indeplineste criteriile de eligibilitate solicitate de banca”, au subliniat oficialii Alpha Bank.

In acelasi timp, reprezentantii Bancpost au spus ca „inlocuirea co-debitorului la un credit ipotecar se poate face numai cu respectarea de catre participantii la credit a conditiilor bancii privind criteriile de eligibilitate pentru aplicanti si venituri. Inlocuirea co-debitorului se va finaliza [b]prin semnarea unui act aditional la contractul de credit[/b] si contractul de ipoteca de catre toti participantii la credit inclusiv co-debitorul inlocuit”.

In ce situatii doresc clientii bancilor sa renunte la calitatea de co-debitor?

„Pot aparea diferite situatii in care clientii solicita inlocuirea co-debitorilor. De exemplu: in caz de divort sau in cazul in care vechiul codebitor vrea sa contracteze alt credit. Noii co-debitori trebuie sa indeplineasca conditiile de eligibilitate stabilite de reglementarile interne ale bancii – varsta, venit minim, gradul de rudenie, nationalitate, etc”, au declarat oficialii Volksbank.

[b]Cine poate fi co-debitor[/b]

La Volksbank, pot fi co-debitori sotul/ sotia, partenerii (in cazurile de comuniune consensuala), precum si rudele si afinii de gradul doi. Banca a mentionat ca solicitantul creditului poate avea maximum trei codebitori. Astfel, exista doua situatii: solicitant si sot/sotie plus doi co-debitori sau solicitant plus trei codebitori.

Totodata, pentru un credit ipotecar, Raiffeisen Bank accepta un numar de maxim doi co-debitori, care pot fi sotul (sotia) sau rude de gradul 1.

La creditele acordate de Banca Transilvania (BT) persoanelor fizice, pot fi co-debitori – adica participanti cu veniturile si cheltuielile la calculul gradului de indatorare si, implicit, la plata ratelor – membrii familiei, respectiv  sotul (sotia), copiii, fratii (surorile), precum si parintii sotilor.

„Unul dintre acesti co-debitori (exceptie facand sotul/sotia) poate fi inlocuit daca venitul titularului si al celorlalti participanti initiali la calculul gradului de indatorare este suficient pentru sustinerea serviciului datoriei”, au precizat oficialii Bancii Transilvania.

In ceea ce priveste numarul co-debitorilor, acesta nu este unul limitat. In practica, la BT sunt, de obicei, 2-3 codebitori, cel mai adesea sotul/sotia, unul dintre parinti sau ambii parinti ori frate/sora. Conform normelor Bancii Transilvania, nu este interzisa luarea in calcul a mai mult de trei co-debitori, dar conditia este ca acesta/acestia sa aiba unul dintre urmatoarele grade de rudenie fata de titular: sot/sotie, copii, fratii/surori sau parintii sotilor.

La Alpha Bank pot fi acceptati ca si co-debitori rudele /afinii de gradul 1 si 2 cu titularul contractului, in numar de maxim doi co-debitori.

Bancpost accepta un numar de maxim trei co-debitori la credit alaturi de aplicantul principal.

[b]Ce conditii trebuie sa indeplineasca noul co-debitor[/b]

„Principala conditie este sa se [b]respecte gradul de indatorare[/b], adica valoarea ratelor sa nu depaseasca un anumit procent din veniturile cumulate ale beneficiarului si co-debitorilor. La Volksbank, procentul variaza intre 47% si 70%, in functie de clasa de risc in care este incadrat clientul”, au precizatsurse din banca.

In acelasi timp, oficialii Raiffeisen Bank au spus ca in cazul in care se doreste schimbarea co-debitorului la un credit ipotecar este necesara [b]o analiza financiara a noului co-debitor[/b], din care sa reiasa ca acesta va putea suporta din punct de vedere al bugetului, impreuna cu imprumutatul, rata aferenta creditului.

La Bancpost, pentru ca o persoana sa fie co-debitor trebuie sa aiba varsta cuprinsa intre 21 de ani si 70 de ani (65 de ani pentru  navigatori), sa obtina venit din categoria veniturilor eligibile acceptate de banca, sa aiba vechime minima in munca conform tipului de venit obtinut, sa nu se afle in perioada de proba, in preaviz sau sa detina un post supus restructurarii, sa aiba un comportament bun la rambursarea obligatiilor detinute la momentul aplicarii sau in trecut conform normelor de creditare ale bancii.

Reprezentantii Alpha Bank au mentionat ca noul co-debitor trebuie sa fie o persoana fizica avand cetatenie romana, rezident in Romania, sa fie salariat, persoana fizica autorizata, asociat unic sau personal navigant maritim. De asemenea, trebuie sa aiba minim 6 luni vechime la actualul angajator sau minim 3 luni la ultimul angajator si minim un an vechime totala in munca, iar [b]venitul minim incasat sa fie de 800 lei pe luna[/b] (pentru un credit de 50.000 euro). Este important si faptul ca acesta sa nu figureze in baze de date a Biroului de Credit cu datorii restante.

Banca Transilvania a subliniat ca este necesar ca noul co-debitor sa aiba un [b]istoric de plata bun[/b] in Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare.

[b]Cu ce acte te prezinti la banca[/b]

In general, pentru a face aceasta schimbare a unui co-debitor, se face o cerere la banca in acest sens.

Pe langa aceasta se depun si toate actele de identitate si documente doveditoare ale veniturilor pentru toti participantii la credit. Din acte trebuie sa reiasa si gradul de rudenie al co-debitorului cu beneficiarul creditului.

„Ca documente legate de starea civila, pe langa documentele financiare care sa ateste sursa veniturilor,  se vor prezenta [b]horararea de divort[/b] (definitiva si irevocabila) care va contine sau nu si partajarea bunurilor, [b]actul de partaj[/b] autentificat la notariat sau hotararea judecatoreasca referitoare la partaj (definitiva si irevocabila)”, au subliniat oficialii Raiffeisen Bank.

Ei au adaugat ca dupa depunerea documentatiei aferente, banca analizeaza solicitarea clientului, iar in cazul unei rezolutii pozitive, este necesara [b]semnarea unui act aditional la contractul de credit[/b].

[b]Care sunt costurile[/b]

La majoritatea bancilor din piata, costul de schimbare al co-debitorului este de aproximativ 50 de euro.

„Fiind o operatiune post-disbursare, schimbarea co-debitorului se taxeaza conform listei de tarife si comisioane in vigoare, acesta fiind in suma de [b]250 lei/solicitare[/b]”, au mentionat reprezentantii Bancpost.

In acelasi timp, la Alpha Bank, se achita un comision unic in valoare de [b]50 euro[/b], in cazul in care in urma analizei documentelor prezentate solicitarea de schimbare a co-debitorului este aprobata.

La Volksbank, comisionul este de [b]35 de euro[/b].