De ce nu scad ratele la credite in euro, asa cum vor autoritatile

Costurile operationale mari, dar si incercarea de diminua riscul de dobanda, sunt principalele motive care determina bancile sa nu reduca ratele la euro, cred analistii.

Romanii se asteptau la scaderea ratelor la credite in euro deja contractate, deoarece odata cu diminuarea dobanzii cheie la euro s-a micsorat si dobanda interbancara Euribor, in functie de care se stabileste dobanda imprumului contractat.

Formula de calcul a unei dobanzi variabile la euro, care se regaseste in contractele de credit ale romanilor, poate arata astfel: Euribor (dobanda pe care bancile din spatiul european o achita atunci cand isi acorda unele altora imprumuturi pe scadente de 1,3 sau 6 luni) + o marja a bancii, de regula fixa pe toata perioada creditului.

De ce insa Euribor scade, iar romanii nu vad nicio schimbare in cazul ratelor la credit? Raspunsul este legat de prevederile contractului de credit referitoare la modul in care bancile actualizeaza nivelurile Euribor, in cadrul acestor contracte.

Potrivit lui Adrian Mitroi, secretar al asociatiei analistilor financiari, CFA Romania, exista banci care actualizeaza in fiecare luna nivelul Euribor din contract cu cel valabil pe piata europeana, in timp ce altele il actualizeaza mai rar, la interval de cateva luni.

Asadar, banca va calcula rata clientului in functie de dobanda Euribor actualizata mai des sau mai rar, uneori chiar dupa cateva luni (de regula intervalul maxim este de 6 luni), in functie de ce prevede contractul.

Spre exemplu, exista si acum pe piata bancara institutii care mentin inca un nivel al indicelui Euribor 3M (Euribor la trei luni) care era valabil in cursul lunii decembrie 2008, adica in jur de 3% pe an, in conditiile in care in prezent valoarea indicelui pe piata interbancara din zona euro a coborat deja in jurul a 1,60% pe an.

Sunt insa si banci care au adoptat o cale de mijloc. Mai precis, in contractul de credit acestea prevad ca actualizarea dobanzii Euribor se face la 3 luni sau 6 luni, dar in conditiile in care intre dobanda luata in calcul in contract si cea de pe piata exista o diferenta de peste 0,5 puncte procentuale, de exemplu, la calcularea ratei se va lua dobanda de piata, a precizat Eugen Radulescu, consilier in cadrul bancii Nationale a Romaniei.

Una din bancile care apartin acestei categorii este Alpha Bank, care in ultimele doua luni a anuntat reduceri ale ratelor in euro, datorate micsorarii dobanzii. O alta banca unde au avut loc ieftiniri datorate actualizarii valorii Euribor este Banca Romaneasca.

Adaptarea dobanzilor la piata ar presupune cresterea costurilor operationale

Ce determina insa bancile sa isi conceapa astfel contractele de credit incat sa nu opereze prea usor micsorari ale nivelului ratelor? Analistii bancari sustin ca bancile actualizeaza mai greu nivelurile Euribor in special din cauza costurilor operationale.

Astfel, potrivit lui Eugen Radulescu, intervalele relativ mari de timp in functie de care sunt actualizate dobanzile Euribor sunt justificate de politicile interne ale bacilor si de faptul ca o modificare prea frecventa a contractelor de credite cu noile niveluri ale Euribor ar fi extrem de complicat de realizat pentru departamentele de contabilitate ale bancilor si ar presupune cresterea costurilor operationale.

„Ma refer in special la segmentul de retail, unde bancile acorda de regula un numar mult mai mare de credite decat pe partea de corporate sau IMM-uri”, a explicat Eugen Radulescu.

In plus, strategia bancara este conceputa astfel si pentru a diminua riscul de dobanda aferent creditului.

„Bancile isi actualizeaza nivelul Euribor la scadente mari de timp, in special atunci cand e vorba de credite pe termen lung, cum ar fi cele ipotecare”, a explicat secretarul CFA Romania.

Astfel, pentru acordarea imprumutului, banca a contractat la randul sau un credit (majoritatea creditelor in valuta fiind oferite din resurse externe atrase de banci), la anumite costuri.

Maturitatea acestui imprumut poate fi de cel mult cativa ani, in timp ce perioada pentru care bancile acorda un credit ipotecar urca pana la 30 de ani.

Asadar, pentru a rambursa creditul pe care l-a contractat, banca nu se va putea baza doar doar pe ratele rambursate de cei care au luat creditul ipotecar ci va trebui sa ia un alt imprumut, care ar putea avea dobanzi mai mari decat cel contractat initial.

Acesta ar putea fi deci un alt motiv pentru care institutia nu isi va permite sa scada prea repede dobanzile la imprumuturi, prin actualizarea Euribor.

Pe fondul crizei, multe din institutiile financiare existente la nivel global s-au aratat reticente in a reduce dobanzile la credite, in ciuda facilitatilor oferite de autoritati.

Dincolo de considerente de cost operational sau risc bancar, acestea au intarziat adaptarea la noile conditii de piata si pentru a isi acoperi astfel unele pierderi, generate de criza financiara.

Potrivit lui Eugen Radulescu, nici in tarile din afara zonei euro scaderile de dobanzi cheie nu au fost imediat reflectate de mediul bancar, bancile mentinand aceleasi nivel de costuri pentru creditele vechi si pentru cele noi.

Bank of England, atrage atentia consilierul BNR, a operat cea mai ampla reducere de dobanda cheie, prin scaderi succesive, in ultimul timp, dar putine din bacile engleze au transferat in credite scaderea de dobanzi.

Consilierul bancii centrale este de parere ca institutiile au mentinut costurile crescute pentru credite pentru a acoperi astfel o parte din pierderile generate de criza.

Cum puteti afla daca banca trebuie sa scada dobanda la credit

Criteriile in functie de care banca actualizeaza nivelul Euribor cu dobanda valabila pe piata sunt trecute in fiecare contract de credit, la sectiunea despre dobanzi si comisioane.

Este bine de stiut ca Banca Centrala Europeana a recurs la scaderi succesive ale dobanzii cheie inca din a doua jumatate a anului trecut, coborand nivelul indicelui de la 4,25%, pana la 1,25%, cand este in prezent.