Analiza oferte primite de la BCR, Banca Transilvania si Bancpost din prisma consumatorului

Dupa cum stiti, pe rolul instantelor de judecata exista procesele pe clauze abuzive impotriva acestor 3 banci.

Oferta bancii Transilvania s-a incheiat in iulie 2015(cu siguranta vor urma si altele), Bancpost a trimis un model de oferta clientilor care au dosare pe rol in luna septembrie 2015. BCR nu a trimis un model de oferta, ci un model de tranzactie-renuntare la drept incepand cu luna iulie 2015.  

Oferta Transilvania

I PRINCIPALELE PREVEDERI ALE OFERTEI  

Detaliile ofertei pentru clientii cu credite in franci elvetieni la VBRO
• returnarea sumelor deja platite de clientii cu credite in CHF, in contul comisionului de risc, prin diminuarea creditului in sold;
• reducere de 22,5% pentru cei care accepta conversia creditelor din CHF, aplicabila la soldul creditului curent rezultat ca urmare a diminuarii cu comisionul de risc/administrare platit efectiv si nerecuperat de client pana la data conversiei.

Astfel, valoarea efectiva a reducerii totale difera in functie de situatia fiecarui client in parte, tinandu-se cont de soldul creditului, de sumele de plata scadente la care se face conversia, de eventuale restante si penalitati sau de situatiile particulare in care comisionul de risc/administrare a fost deja recuperat de la Volksbank Romania de catre clienti;
• conversia se va realiza la cursul BNR din data semnarii documentatiei, in fata notarului public.
• Banca Transilvania si Volksbank Romania reamintesc faptul ca pana in data de 17 mai a.c. clientii cu credite in CHF beneficiaza, pentru plata ratelor curente, de un curs inghetat la nivelul sfarsitului anului 2014.
• Oferta pentru clientii cu credite in lei si euro
• Incepand cu data de 8 aprilie a.c., pentru clientii Volkbank Romania nu se mai calculeaza si nici nu se percepe comision de risc/administrare.

In plus, dupa finalizarea perioadei de valabilitate a ofertei de conversie acreditelor in CHF, dar pana la sfarsitul anului 2015, va fi returnat comisionul de risc achitat si nerecuperat de clientii cu credite denominate in alte monede decat CHF din portofoliul existent al Volksbank, prin diminuarea corespunzatoare a soldului creditelor.

De ce nu as semna aceasta oferta sau mai bine zis de ce nu am semnat aceasta oferta?

In primul rand treceti de la o dobanda fixa, pe care o aveti acum, la o dobanda variabila care nu se stie cat va ajunge. Trebuie sa aveti in vedere perioada pe care o mai aveti de platit (numarul de rate). Cu cat e mai mare perioada, cu atat aveti riscul de fluctuatie al ratei.

De scazut nu cred ca va mai scadea Roborul, de crescut – sigur va creste, nu stiu cand si cu cat (nu cred ca stie nimeni asta, este cam la noroc). CHF-ul va fluctua, mai mult sau mai putin, in functie de situatia economico-politica din lume. Parerea mea este ca va scadea, nu la 2 lei cat era cand ati luat creditul in 2007, dar undeva sub 4 lei cred ca va cobori, dar tot asa, nu se stie cand.

Aveti norocul ca, prin conversia CHF-lei, sa vi se restituie comisionul de risc, lucru pe care altii l-au dobandit in instanta dupa ani de proces si cu niste costuri (nu toti au recuperat cheltuielile de judecata).

Trebuie sa mai aveti in vedere ca ati semnat un act prin care renuntati sa actionati in judecata banca pana veti termina conventia de credit, indiferent ce se va intampla.

In mod normal, legea apara consumatorii de contractele standard, preformulate. Dar prin acest act, BT se pune la adapost. Nu puteti negocia nimic din oferta propusa de BT, aceasta a fost valabila pana in 31 iulie.

In concluzie, va scade acum rata, dar nu se stie pana cand. Deci, ramane ca sa decideti daca acceptati urmatoarele:

1. dobânda variabilă; propunerea BT respectă conditiile legale referitoare la transparență (e compusa corect din indice public + marjă fixă), dar prezintă riscul unei creșteri a ratei pe măsura creșterii EURIBOR/ROBOR;

2. Conversia se face la cursul din data încheierii tranzacției și nu la cel din dec. 2014,discount-ul aplicabil soldului sumei în lei după ce se compensează comisionul de risc este de doar 22,5%;

3. Nu va fi vorba de o rambursare efectivă a comisionului, ci de o compensare cu rate viitoare; riscul este acela de a pierde dobânda la aceste sume.

4. Nu ofera solutii pentru cei care vor fi sau sunt executati silit

5. O eventuala crestere a cheltuielilor cu aceste credite s-ar putea observa din ianuarie 2016

6. Nu veti putea chema in judecata banca pentru probleme ulterioare semnarii ofertei. Aici se poate pune in discutie urmatoarea problema juridica: posibilitatea de a cere nulitatea absoluta a acestui act aditional (tranzactie) pentru cauza ilicita si apoi posibilitatea de a actiona banca in judecata ulterior semnarii.

O prima observatie: este o renuntare la dreptul pretins (adica la toate drepturile rezultand din contract) si nu o renuntare doar la procesul respectiv.

Cauza este ilicită sau imorală atunci când scopul urmărit de cel care se obligă contravine dispozițiilor legale imperative, ordinii politice, sociale și economice a țării sau regulilor de conviețuire socială.

Existența cauzei obligației și caracterul ei real și licit sunt prezumate prin lege până la proba contrară. Potrivit art.966 cauza ilicită nu poate avea niciun efect.

Sancțiunea care intervine în cazul cauzei ilicite este nulitatea absolute a actului juridic respectiv. Pentru actele juridice civile numite (tipice), numai scopul mediat poatesă fie ilicit.

În schimb, în cazul actelor juridice civile nenumite (atipice), ar fi posibil ca și scopul imediat să aibă caracter ilicit, de exemplu, convenția prin care Primus se obligă să îi plătească lui Secundus o sumă de bani dacă acesta din urmă săvârșește o anumită infracțiune.

Așa cum s-a constatat în literatura de specialitate, dacă obiectul actuluijuridic civil este ilicit sau imoral, atunci și cauza actului juridic respectiv este ilicită sau imorală, în schimb, pot exista situații în care cauza actului juridic să fie ilicită sau imorală, iar obiectul acelui act juridic să fie licit și moral.

II OFERTA BANCPOST

Principalele prevederi

Conversia în lei la o dobândă fixă de 1,5% pe primii trei ani, dupa care fac saltul la dobândă variabilă după formula Robor + marjă fixa de 3 -4,6% (pentru cei tentați de ofertă – Robor e acum 1,5%; peste trei ani va putea reveni la nivelul său de „glorie”, de 6% sau chiar mai mult).

Nu există niciun discount, deci soldul creditului convertit în lei va fi rezultatul înmulțirii cursului leu – franc actual (4,1 lei/chf) cu soldul în CHF.

Nu există nicio ofertă de restituire a sumelor nedatorate achitate de oameni în „temeiul” unor clauze abuzive.

Și, desigur, nu există nicio soluție pentru cei care au fost sau sunt pe cale de a fi executați silit și evacuați din casă.

III OFERTA BCR

Trebuie mentionat, mai intai faptul ca avocatii trimit partilor din litigiul cu banca o propunere de tranzactie si NU BANCA.

Aici sunt cateva precizari de facut:

– Art.21 CPC are urmatorul continutÎncercarea de împăcare a părților

– (1) Judecătorul va recomanda părților soluționarea amiabilă a litigiului prin mediere, potrivit legii speciale.

– (2) În tot cursul procesului, judecătorul va încerca împăcarea părților, dându-le îndrumările necesare, potrivit legii.

Sunt 2 remarci de facut:

1. Judecatorul va incerca impacarea partilor
2. Solutionarea procesului ar trebui sa se faca prin regulile de la mediere.  

A trimite direct partilor, fara explicarea exacta si concreta a tuturor drepturilor si obligatiilor rezultand din semnarea renuntarii la drept, consider ca este abuz procesual.

Principalele mentiuni:  

Rata dobanzii 4,95 % pe an,fix ape toata durata creditului
Comision/comisoane 0
Comision de rambursare anticipata 0
Apoi castigul pe care il aveti daca semnati acesta oferta  

Sunt cateva observatii negative:
– Modalitatea de redactare este de inducere in eroare pentru ca nu se explica toate costurile reale ale creditului si se accentueaza eventualele reduceri de costuri
– Se renunta la pretentii din partea bancii doar in ceea ce priveste cheltuielile de judecata in dosarul de la instanta,si NU la executarea silita din contractual de credit
– Se renunta la dreptul de a da in judecata banca pentru viitor avand in vedere contractual de credit semnat. Deci,NU SE RENUNTA DOAR LA PROCESUL PE CARE FIECARE IL ARE PE ROL
– Toate celelalte dispozitii din contractual de credit (inclusiv, ALTE comisioane) raman neschimbate.

Pentru a decide daca semnati sau nu oferta faceti un mic calcul:

– puneti pe hartie ce ati platit in plus si puteati obtine din procesul aflat pe rol
– identificati si alte comisioane si calculati-le
– apoi adunati-va toate costurile si scadeti oferta bancii

Acest articol nu reprezinta consultanta juridica, ci este pur opinia din perpectiva unui consumator