Cum vor fi \”cantariti\” solicitantii de credite dupa noile norme bancare

Bancile care crediteaza dupa normele proprii (adica aproximativ 20 din institutiile financiare locale) aveau ca termen limita 6 octombrie pentru a depune la banca centrala modificarile aduse regulilor interne de creditare, pentru a respecta noul regulament.

De la aceasta data, Banca Nationala (BNR) are la dispozitie 10 zile pentru a analiza proiectele bancilor, ceea ce inseamna ca in a doua jumatate a lunii am putea avea deja pe piata primii creditori care dau imprumuturi potrivit noului regulament.

Ce trebuie sa cuprinda noile norme? Conform lui Adrian Vasilescu, purtatorul de cuvant al bancii centrale, cea mai importanta componenta acestora va fi „matricea”, respectiv modelul de calcul unde vor fi introduse toate datele clientului, rezultand de aici valoarea creditului pentru care se va incadra debitorul.

Bancile vor fi nevoite sa ia in calcul la stabilirea gradului de indatorare al debitorului riscul valutar, cel de dobanda, sau alte riscuri care ar putea conduce la cresterea costurilor imprumutului, precum si garantiile pe care le prezinta solicitantul.

Luand in calcul posibilitatea ca toate aceste riscuri sa se materializeze, gradul de indatorare la care se va incadra clientul urmeaza sa scada semnificativ. Pentru banci, scaderea nivelului de indatorare inseamna implicit o scadere a valorii imprumuturilor acordate.

CEC Bank este una din bancile care a depus modificarile la banca centrala, dupa cum a confirmat presedintele bancii, Radu Ghetea, pentru DailyBusiness, fara a da insa alte informatii.

Ion Dobrica, oficialul Bancii Comerciale Carpatica, a mentionat ca banca avea in vedere depunerea modificarilor privind creditarea la BNR pentru vinerea trecuta.

Conform matricii de calcul conceputa de Carpatica, cele mai mari scaderi in privinta gradului de indatorare se produc pentru creditele cu dobanda variabila, acordate pe perioade lungi si in cazul carora nu se prezinta garantii reale (imobiliare), ci personale (venit).

In aceasta situatie, nivelul de indatorare pentru creditele in euro s-ar reduce la maxim 50%, de la cel mult 60% cat este in prezent. In cazul imprumuturilor in dolari, gradul de indatorare se reduce cu 9,5 puncte procentuale, pana la 50,5%, iar in cazul imprumuturilor in lei diminuarea este de 7,3 puncte procentuale, pana la 52,7%, au explicat pentru DailyBusiness reprezentantii Bancii Comerciale Carpatica.

Daca la creditele in valuta cel mai mult contribuie la reducerea gradului de indatorare riscul valutar, in cazul celor in lei, riscul de crestere a dobanzii este cel luat in calcul.

Pentru imprumuturi cu dobanzi fixe, gradul de indatorare la credite in dolari se reduce cu 8,3 puncte procentuale, pana la 51,7%, in cazul euro se reduce cu 7,3 p.p. pana la 52,7%, iar in cazul leilor, cu 5 p.p., pana la 55%.

Dat fiind ca in cazul imprumuturilor in lei cu dobanzi fixe nu se iau in considerare nici riscul valutar si nici cel de variatie a dobanzii, rezulta ca solicitantul se va incadra pentru un grad de indatorare mai mic cu 5 puncte procentuale doar pentru ca prezinta garantii personale (salariu) si nu reale (bunuri imobilaire).

„Varianta in care gradul de indatorare ramane neschimbat, de maxim 60%, este aceea in care creditul este acordat in lei, cu dobanda fixa si pe termen scurt”, au mentionat reprezentantii bancii, completand ca reglementarile mai pot suferi modificari, la cererea bancii centrale.

Cum va fi creditarea, dupa noile norme bancare

Ce vor face bancile pentru a pastra ritmul de crestere a creditarii, chiar in conditiile in care vor fi nevoite sa acorde imprumuturi mai mici? Oficialul Carpatica a mentionat ca banca are in vedere lansarea de noi produse care de regula implica un risc minim in creditare. „Vom solicita garantii reale, nu personale, un nivel bun al veniturilor si vom cauta clienti care sa poata prezenta continuitate in privinta veniturilor”, sustine Ion Dobrica.

Reprezentanti ai Citibank Europe au declarat cu ocazia unui eveniment de saptamana trecuta ca este posibil ca institutiile financiare sa recurga la reorientari in ceea ce priveste clientela, iar una din noile categorii de creditati ar putea fi pensionarii, un segment vizat mai putin de banci pana acum.

In opinia lui Sergiu Mircea, director de marketing adjunct in cadrul Bancii Trasilvania, o alta strategie ar putea fi lansarea de „produse speciale” de catre unele banci, prin care sa incerce sa ocoleasca prevederile, exploatand interpretarile ce pot fi date noului regulament. Aceasta ar fi de altfel o tactica traditionala din partea bancilor.

„Modalitatile de a ocoli prevederile ad-literam ale regulamentului si posibilitatile de interpretare vor fi de indata exploatate. Aceste modalitati de a interpreta favorabil regulamentul vor fi folosite atat de catre clientii retail, cat si de catre banci care, probabil, vor construi produse speciale”, este de parere acesta.

Sergiu Mircea sustine ca „prevederea care va afecta cel mai tare clientii, dar mai ales bancile, este legata de eliminarea posibilitatii de a acorda credite promotionale, cu dobanda redusa la inceputul perioadei”.

In opinia sa, prevederea regulamentului conform careia bancile pot lua in calcul veniturile solicitantilor cu cel mult 20% mai mari fata de anul anterior ar putea pune chiar in avantaj bancile, in conditiile in care e putin probabil ca majorarile salariale anuale sa se mentina o perioada indelungata la acest nivel.

Sucursalele nu se supun regulamentului

Regulamentul nu se aplica si bancilor care au in Romania statutul de sucursala, deci sunt subordonate altei banci centrale decat BNR, asa incat aparitia noilor prevederi a fost interpretata de unii jucatori ai pietei drept un tratament discriminatoriu aplicat de banca centrala.

Adrian Vasilescu sustine insa ca Banca Nationala colaboreaza cu organismele de supraveghere ale sucursalelor din Romania, si ca din partea acestora vor veni reglementari noi in aceasta privinta, asa incat nu se va naste un climat discriminatoriu.

La randul sau, Sergiu Mircea nu vede in excluderea sucursalelor din randul institutiilor care se supun noului regulament un motiv de ingrijorare. „Reteaua de unitati a sucursalelor bancilor straine in totalul unitatilor bancare din tara noastra nu este un procent chiar atat de semnificativ, prin urmare nu cred ca aceasta reprezinta o distorsionare grava a competitiei”, opineaza acesta.