Jumatatea nu e chiar jumatate! Reducerea ratei la credite, campanie electorala si banci salvate?

Guvernul isi propune
ca prin aceasta masura sa stimuleze consumul, 4 miliarde de lei
urmand a ajunge in piata in 2014 in loc sa fie platiti la banci, sub
forma de rate. Totusi, pentru a fi restructurate creditele, clientii
trebuie sa indeplineasca cumulativ mai multe cerinte, printre care sa
aiba un venit lunar de maximum 1.610 lei, iar imprumuturile sa fie
fara fara intarzieri la plata sau cu intarzieri de cel mult 90 de
zile.

Operatiunea trebuie
sa conduca la diminuarea cu cel mult jumatate, dar nu cu mai mult de
500 lei. De mentionat si faptul ca si perioada de rambursare a
creditului va fi prelungita cu perioada pentru care se diminueaza
obligatiile de plata, adica cel mult doi ani.

Dar de ce nu e
rata injumatatita?

Rata lunara a unui
credit este formata din principal (partea din imprumut care se
ramburseaza) si dobanda.

De fapt, reducerea
nu se aplica din total rata lunara, ci doar
din principal, care, in general, la
inceputul perioadei de creditare, este cu mult mai mic decat dobanda
platita, uneori reprezentand doar cateva zeci de euro dintr-o rata de
sute de euro.

Pana in prezent,
ministrul delegat pentru Buget, Liviu Voinea nu a explicat exact cum
se va realiza aceasta scadere a ratei, daca se va injumatatii
valoarea principalului sau se va scade in totalitate principalul,
dar nu mai mult de jumatate din total rata.

Singura explicatie
oferita de Voinea este ca reducerea se refera la principal. Astfel,
bancile nu sunt afectate de aceasta reducere, ba chiar sunt
sustinute, pentru ca venitul lor va fi asigurat in tot acest timp.

Voinea a aratat ca dobanda este sursa de venit a bancii si sursa de venit pentru buget prin impozitarea bancii.

„Noi favorizam
reducerea principalului in aceasta perioada, pentru ca dobanda
este sursa de profit a bancii, nu
principalul. Ca urmare, reducerea dobanzii ar afecta incasarile din
impozitul pe profit (din dobanzi – n.r.)”, a spus Liviu Voinea.

Acum depinde de la
credit la credit cum este structurat, cum este esalonat creditul
intre principal si dobanda.


Potrivit lui Liviu
Voinea, inca se mai lucreaza la acest proiect, masura urmand sa intre
in vigoare de la 1 aprilie.


Pe scadentar se
poate vedea cat este principalul si cat este dobanda.

Spre exemplu,
pentru un credit ipotecar de 50.000 euro, luat pe 30 de ani, avand
inca 24 de ani pana la maturitate, rata lunara este in prezent de 253
euro, din care 165 euro este dobanda si doar 88 euro reprezinta rambursarea principalului.

In acest caz, daca
se ia in considerare doar injumatatirea principalului, clientul
beneficiaza de o reducere lunara de doar 44 euro, nu de 126 euro, cum
s-ar fi inteles din primele declaratii ale premierului Victor Ponta.

De asemenea, pentru
un credit Prima Casa in valoare de 47.400 euro, luat pe 20 de ani, un
client plateste in prezent o rata totala de 285 de euro, din care
167,34 euro este principalul si 119,67 euro reprezinta dobanda.
Clientul mai are de platit inca 14 ani pentru acest imprumut. In
acest caz, dobanda este mai mica datorita conditiilor programului
guvernamental, care prevede dobanzi mai mici decat in cazul unui
credit ipotecar standard.

Aici reducerea ar
putea fi de aproape 84 de euro lunar.

Campanie
electorala si banci salvate


Voci din domeniu
spun ca impactul electoral al acestei masuri va fi unul puternic.

Cristian Paun,
conferentiar la Academia de Studii Economice Bucuresti, a declarat ca
masura anuntata de premierul Victor Ponta privind injumatatirea
ratelor pentru aproape 1 milion de romani nu va incuraja consumul. In
plus, profesorul in economie a spus ca nu populatia este principalul
beneficiar. Guvernul „impusca doi iepuri dintr-un foc”: salveaza
sectorul bancar si isi asigura voturi,
a punctat el.

Cristian Paun a spus
ca masurile economice pe care le ia Executivul sunt „ambigue si se
bat cap in cap”. El a mentionat ca masurile nu au fundament
economic si nu stimuleaza consumul
.

„In loc sa scada TVA-ul, care sa ne
redea posibilitatea sa consumam, statul ne mentine taxele mari, ne
introduce o supraacciza sau alte taxe ca sa cadoriseasca niste
persoane cu puetrea nostra de cumparare. Ne ia din puterea nostra de
cumparare niste bani si ii face cadou unora care au rate la banca.
Ideea este sa salvezi sectorul bancar si sa cumperi niste voturi, da
foarte bine la populatie. Guvernul impusca doi iepuri dintr-un foc:
salveaza sectorul bancar si primeste voturi”, a precizat Cristian
Paun, conform
[url=http://www.digi24.ro/Stiri/Digi24/Economie/Stiri/Profesor+in+economie+Prin+injumatatirea+ratelor+Guvernul+salveaz]digi24.ro[/url].

Guvernatorul BNR,
[url=https://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/ce-spune-isarescu-despre-reesalonarea-creditelor-98046/]Mugur
Isarescu, considera ca schema fiscala[/url] privind restructurarea
creditelor reprezinta un prim pas spre
diferentierea impozitarii, prin limita
de venit de 1.600 de lei impusa pentru clientii bancilor care pot
beneficia de reducerea impozitului, considera.

Anterior, el a afirmat ca bancile nu ar
avea motive prudentiale sau de afaceri pentru a reesalona creditele
fara restante, dar ar putea sa aleaga o usurare a platilor pentru
clientii care „gafaie” si sunt aproape de neperformanta, a
declarat marti guvernatorul BNR, Mugur Isarescu.

La randul sau,
analistul economic Bogdan Glavan considera ca, prin aceasta masura,
statul vrea mai degraba sa faca
un bine bancilor.

„Unii vor spune ca guvernul vrea sa ii sprijine de fapt pe
nevoiasi, dar atunci revin cu intrebarea: de ce nu s-a adoptat o
masura transparenta de reducere a poverii fiscale pentru saraci? Nu
vad alt motiv in afara de acela ca, in realitate, statul are o
afacere cu bancile”, a scris acesta pe
[url=http://logec.ro/bravo-bugetel-ii-scutesti-de-impozit-pe-datornici/]blog[/url].

“Problema este ca actionand in acest
fel, nu se poate spune ca statul ii ajuta pe saraci, ci ca el creeaza
hazard moral. Practic le intinde o momeala persoanelor cu datorii la
banci si venituri reduse. Nu cred in povestea
stimularii. In general cresterea economica pe datorie este
problematica, asta ar fi trebuit sa intelegem pana acum. si pun pariu
ca nu a facut nimeni nici un calcul referitor la cum va afecta
bugetul statului peste 2 ani reducerea de impozite. Exista un motiv
intemeiat pentru asta: cine stie cine o mai fi la guvernare peste 2-3
ani? Lasa, sa mai ia si altii masuri”, a mai comentat Bogdana Glavan.

Masura
discriminatorie

Avocatul Iulian Urban este de parere ca
“Guvernul nu poate injumatati ratele la banci ale romanilor,
aceasta masura fiind neconstitutionala deoarece: constituie o
discriminare intre categorii sociale; impozitele si taxele se platesc
NEDIFERENTIAT functie de veniturile subiectilor; este ca si cum ai
spune ca Guvernul va stabili ca cei cu venituri mari vor avea o ratie
de mancare zilnica mai mica fata de cei cu venituri mici; nu poate
Guvernul sa intervina in derularea unor contracte comerciale intre
banci si cei care au luat credite”.

“Mai bine Guvernul USL ar pune
mana si a dispune votarea legii Falimentului Personal depusa de mine
in 2010 , votata deja la Senat, si care se afla blocata la Camera
Deputatilor, daca chiar vrea sa faca ceva pentru oameni”, a adaugat
Iulian Urban.

Si Bogdan Glavan
considera ca masura anuntata de premier este discriminatorie.

Injumatatirea
ratelor pare mai mult un ajutor „otravit” decat o solutie
pentru redresarea consumului, este de parere Anca Bidian, CEO Kiwi
Finance, cel mai mare broker de credite din Romania. In opinia
sa, masura va crea confuzie si haos in sistemul bancar, in contextul
in care clientii par a fi inteles ca statul le plateste jumatate din
rata.

„Intelegerea la nivelul populatiei
este ca daca au un credit de 10.000 de lei si o rata de 500, platesc
250 urmatorii doi ani, dar nu se stie ce inseamna acei 250 de lei,
dobanda, principalul, dobanda si principalul, dupa care o sa-i dea
statul bani sa-si plateasca rata. Nu vedem ajutorul fata de ce poate
sa se intample pe sistem: confuzie si haos. Este un ajutor
<>”, a declarat Bidian pentru
[url=http://www.gandul.info/financiar/electorata-lui-ponta-criticata-dur-anca-bidian-kiwi-finance-cel-mai-mare-broker-de-credite-din-romania-e-un-ajutor-otravit-care-va-crea-confuzie-si-haos-in-sistemul-bancar-12019601]Gandul[/url].

Bancile refuza sa comenteze

DailyBusiness.ro a trimis marti
solicitari catre mai multe banci de pe piata locala pentru a vedea
opinia acestora privind masura de reducere a ratelor clientilor. O
singura banca a transmis punctul de vedere pana la ora transmiterii
acestui material.


“Masura de
restructurare a creditelor persoanelor cu venituri reduse avuta in
vedere de Guvern si discutata cu reprezentantii FMI va genera o serie
de avantaje, incepand cu reducerea efortului de plata a ratelor
creditului si a dobanzilor afereante precum si cresterea venitului
disponibil pentru persoanele care se vor incadra in cerintele acestei
masuri. De asemenea, masura ii va stimula pe debitori sa isi onoreze
intr-un mod mai responsabil obligatiile fata de institutiile de
credit, ceea ce ar putea determina temperarea sau chiar reducerea
ratei creditelor neperformante”, a declarat Florentina Cozmanca,
senior economist
in cadrul RBS.

“Cresterea venitului disponibil al
populatiei participante va conduce la imbunatatirea consumului cu
efecte pozitive asupra cresterii economice si a cresterii veniturilor
la bugetul de stat (prin cresterea veniturilor din TVA, accize, taxe
vamale si altele)”, a adaugat aceasta.

Premierul Victor
Ponta a declarat marti ca masura de sprijinire a persoanelor care au
credite pe o perioada de doi ani, din punctul de vedere al FMI va
conduce la o crestere a creditarii, a consumului.

Clientul poate opta
in a-si reduce la jumatate rata, timp de 2 ani si statul ii da peste
2 ani credit fiscal de 200 de lei pe luna, timp de pana la 2 ani.

Aceasta masura vizeaza toate creditele, cu sau fara ipoteca, indiferent de moneda in care au fost acordate.

Ministerul Finantelor,
Daniel Chitoiu, a declarat, marti, ca masura propusa de Guvern in privinta
ratelor la banci este initiata de ministerul pe care il conduce si a fost discutata cu BNR.

„Este o masura
discutata intre Ministerul de Finante si BNR, pentru ca ne trebuie o masura de
stimulare a consumului intern. Si anul trecut consumul intern a fost la un
nivel scazut si a trebuit sa gasim o solutie de stimulare a consumului intern.
Aceasta masura are si rolul de a imbunatati
nivelul creditelor neperformante la toate bancile. Este mai bine sa amane o
rata la credit decat sa treaca creditul la credite neperformante”, a afirmat
Chitoiu la Palatul Parlamentului.
 
 

„Ne intereseaza ca
prin aceasta masura persoanele fizice, fie ei salariati, pensionari, sa poata sa
isi achite ratele si sa nu intre creditele in categoria creditelor
neperformante si sa inceapa executarea bancara asupra garantiilor care le-au pus
pentru aceste credite. Si mai mult, ne intereseaza ca nici unitatile bancare sa
nu inregistreze pierderi ca anul trecut, ci sa realizeze profituri astfel incat
sa putem sa avem si un plus de resurse banesti de circa patru miliarde de lei in
economie”, a adaugat ministrul. 

Citeste si:
Cat trebuie sa castigi ca sa poti lua un credit prin programul Prima Casa
Programul Prima Casa continua in 2014: Plafon de 1,2 mld. lei pentru garantii
2014, anul relansarii creditelor? Care sunt sansele sa platim dobanzi mai mici
Inca
un impuls pentru piata bancara: BNR reduce dobanda cheie la minimul istoric de
3,5%