Ratele cresc, dar bancile inca nu se tem de restante

Cresterea costului finantarilor, generata de criza americana, nu va aduce romanii in imposibilitate de plata nici chiar in cazul celor mai riscante si mai scumpe produse din portofoliu, creditele de consum negarantate, sunt de parere reprezentantii bancilor.

Finantarea externa a devenit mai scumpa din cauza primelor de risc adaugate de creditorii internationali costului imprumuturilor pentru tarile emergente. Bancherii locali au transferat cresterea costurilor de refinantare benficiarilor, prin majorarea dobanzilor.

Cresterea costului creditarii, corelata cu deprecierea leului in raport cu euro si francul elvetian, ar putea fi resimtita cel mai acut de romanii cu credite de consum in valuta, care au de suportat acum un cost suplimentar, in conditiile in care oricum plateau cele mai mari dobanzi de pe piata. Totodata, majorarea dobanzii cheie de catre banca centrala a determinat bancile sa creasca la randul lor dobanzile la imprumuturile in moneda nationala.

In cazul creditelor de consum negarantate, dobanzile sunt in medie de 18-20% pe an, bancherii sustinand ca prin costurile mari compenseaza riscul aferent acestor credite, neacoperite de garantii reale.

Recent, unele banci din piata au resimtit nevoia de a isi revizui politica de risc, incepand cu aceste imprumuturi, pe fondul cresterii restantelor pe acest segment. OTP Bank, spre exemplu, a anuntat sistarea vanzarii creditelor negarantate in 14 filiale, sustinand ca este nevoie de pregatirea suplimentara a personalului, pentru diminuarea riscului operational.

Anterior, banca recunoscuse ca se confrunta cu cresterea creditelor neperformante pe acest segment si ca in 2007 numarului de clienti raportati cu restante la Biroul de Credit s-a triplat in raport cu 2006.

Cei mai mari actori din piata sustin insa ca nu exista vreun risc la nivelul acestor produse de creditare, chiar daca conditiile de pe pietele financiare s-au schimbat. Mihai Bogza, presedintele Bancpost, considera ca nu exista niciun risc la nivelul pietei, nici chiar in ceea ce priveste creditele de consum negarantate.

„Chiar daca ratele la creditele in euro si franci elvetieni este posibil sa fi devenit mai mari din cauza deprecierii leului din ultimele luni in raport cu aceste valute, nu trebuie sa uitam ca in aceeasi perioada veniturile romanilor au crescut cel putin in acelasi ritm, asa ca nu vad ca posibila intrarea acestora in incapacitate de plata”, a declarat Mihai Bogza pentru DailyBusiness.

In ceea ce priveste majorarea dobanzilor la creditele in lei in ultimul timp, daca vom corela cresterile dobanzilor cu inflatia, vedem ca acestea sunt absolut normale, in conditiile in care valoarea anuala a indicelui a fost in ultimele luni aproape de 8%, spune Bogza.

Si alti reprezentanti ai pietei sustin ca nu exista un risc de crestere a restantierilor pe acest segment, datorita faptului ca institutiile de credit si-au definit bine politica de risc, iar pe segmentul creditelor de consum avem de-a face cu „pierderi controlate”. „Bancile agresive pe acest segment au rate destul de mari de de credite neperformante, dar au si venituri mari”, sustine Gerald Schreiner, presedintele Volksbank.

„Daca rata de credite neperformante este de 10% la creditele negarantate, iar dobanda de 30%, atunci si profitul bancii pe acest segment va fi mare. La Volksbank rata de credite neperformante este de 3%, dar dobanda nu e de 30%, ci 9%. Cred ca bancile care au costuri mari si rate de dobanzi mari merg de fapt pe pierderi bugetate”, a comentat acesta.

Rasvan Radu, presedintele bancii UniCredit Tiriac, sustine ca riscul aferent creditelor negarantate nu trebuie neaparat contrabalansat de costuri mari la credite, bancile cu traditie in finantarile de consum putand diminua riscul aferent creditelor printr-un scoring bun (criteriile prin care se triaza clientii care pot primi credit – n.r.) si un mecanism de recuperare eficient.

In ultimul an s-a putut observa insa diminuarea creditelor negarantate in total credite, acesta fiind un efect natural insa, si nu neaparat o miscare controlata, sustin bancherii.

Astfel, la Volksbank, imprumuturile de consum reprezentau 4% din total credite retail in 2007, in timp ce anul anterior ponderea acestora in total credite retail era de 9%. „Diminuarea s-a produs pe masura ce produsul nostru de baza, imprumutul ipotecar, si-a crescut ponderea in total finantari”, a explicat Schreiner. „Daca avem in considerare portofoliul nu avem nici un motiv ca sa modificam regulile. Nu vedem vreun motiv pentru a ne modifica politica de risc”.

In cazul Bancpost, presedintele bancii a mentionat ca este posibil sa apara diminuarea ponderilor creditelor de consum in total imprumuturi, in 2008 raportat la 2007, dar aceasta va fi de asemenea un efect natural, generat de cresterea dobanzilor. Bogza considera ca este posibil sa vedem chiar o incetinire a cresterii in ceea ce priveste cererea pentru creditare, la nivelul intregii piete, in 2008 in raport cu 2007.