Credex IFN: Creditul \”doar cu buletinul\” are de 2 ori mai multi rau-platnici decat restul produselor

Credex estimeaza pentru acest an o cifra de afaceri de 110 milioane euro, in crestere cu 55% fata de anul 2007, cand a realizat afaceri de 71 milioane euro.

DailyBusiness: Care sunt cele mai importante schimbari care s-au produs in acest an pe piata creditelor acordate de institutiile financiare nebancare (IFN)?
Dragos Sirbu: As incepe cu principalele modificari ale cadrului legislativ, precum aplicarea planului de conturi si a raportarilor BNR specifice bancilor comerciale (pana in decembrie 2007, IFN-urile functionau dupa modelul societatilor comerciale) si adoptarea normelor BNR privind clasificarea creditelor, dar si constituirea, regularizarea si utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit.

DB Dar din punct de vedere al produselor de finantare?
DS Din acest punct de vedere, 2008 a insemnat o amplificare a concurentei pe piata creditului de consum, practic toti jucatorii din piata incercand sa-si atraga clientii, fie prin oferte speciale, fie prin diversificarea portofoliului de produse financiare. Se evidentiaza amploarea pe care au luat-o cardurile de credit, in linie cu trendul puternic crescator al ultimilor doi ani si potentialul creditului de nevoi personale sau al creditelor garantate cu ipoteca.

DB Ce alte schimbari s-au produs?
DS Modificari semnificative s-au produs si din punctul de vedere al gradului de acceptanta a aplicantilor pentru credite, dictate de necesitatea incadrarii acestora in normele generale ale Bancii Nationale sau in normele interne ale fiecarei institutii financiare. Procentul aplicantilor respinsi este in crestere, si daca pana la mijlocul anului 2007 criteriul principal de respingere era reprezentat de scoring (un sistem de evaluare intern, al institutiilor financiare, prin care acestea atribuie puncte de scor anumitor caracteristici ale solicitantilor), acum principalul motiv de respingere a devenit gradul de indatorare.

[quote]Numarul tentativelor de frauda (cu documente false) detectate de echipa noastra de analiza este in primele 4 luni ale anului 2008 de peste 2 ori mai mare decat numarul tentativelor inregistrate in intreg anul 2007[/quote]
DB Cu cat estimati ca va creste aceasta piata in 2008, fata de anul trecut?
DS Este dificila estimarea dimensiunii pietei creditului, piata din Romania fiind inca nematurizata, atat din punct de vedere al jucatorilor existenti cat si din punct de vedere al reglementarilor legale. Influenta Banicii Nationale este in continuare decisiva in evolutia activitatii de creditare.

DB Nu se face o monitorizare a pietei?
DS Momentan nu exista o monitorizare constanta a pietei creditelor, nu exista studii periodice de specialitate care sa reflecte principalele aspecte ale acesteia si mai mult decat atat, nu exista un raport centralizat public al Bancii Nationale care sa reflecte global volumul realizat pe segmentul creditelor de consum. Sa nu uitam ca in acest domeniu capacitatea de absortie a populatiei este direct proportionala cu cresterea nivelului de trai.

DB Care sunt aspectele negative ale „creditului cu buletinul”?
DS Creditele doar cu buletinul au fost un instrument de vanzare cu rezultate exceptionale in trecut, datorita accesibilitatii lor. Acestea au atins nivelul maxim de crestere in cursul anului 2006. Astazi „Creditul doar cu buletinul” este un produs standard din oferta Credex, cu un target de clienti specific si care isi pastreaza pe deplin avantajele initiale. Aspectele negative ale acestui sistem de credit au impact exclusiv asupra finantatorului si sunt legate de niveul delicventei privind plata ratelor. Practic, media delicventei in cazul acestui produs este de 2 ori mai mare decat media intregului portofoliu Credex.

DB Estimati afaceri de 110 mil. euro in acest an. Care sunt factorii care influenteaza cresterea companiei?
DS Compania a inregistrat un trend favorabil in cursul anului 2008, rezultatele depasind cu mult estimarile initiale. Dupa doi ani de experienta, Credex a ajuns la maturitatea care ii permite sa-si consolideze operatiunile in functie de exigentele pietei. Pe de alta parte, este vorba de performanta principalului nostru partener, Altex Romania, care prin cele doua retele de magazine Altex si Media Galaxy, precum si prin permanenta lui dezvoltare, influenteaza in mod direct si favorabil rezultatele Credex. Un alt factor important este crestera pietei de profil inregistrata in prima jumatate a anului 2008.

DB Care este profilul clientului Credex?
DS Credex se adreseaza tuturor clientilor cu venituri din salarii, pensii sau din desfasurarea unei profesii liberale, cu varsta cuprinsa intre 20 si 65 de ani la data semnarii contractului de credit. Clientii pot avea domiciliul in mediul urban sau rural si un venit minim de 200 lei. Vechimea minima solicitata la ultimul loc de munca este de trei luni in cazul salariatilor si doi ani in cazul persoanelor care realizeaza venituri din desfasurarea unei profesii liberale.

DB Care este ponderea clientilor rau platnici si cum va recuperati banii de la ei?
DS Credex are o pondere a clientilor rau platnici de peste 3 ori mai mica decat media pietei de profil. Mai exact, clientii cu intarzieri la plata peste 90 de zile reprezinta sub 1% din total portofoliu. Caile de recuperare sunt proprii, pentru activitatea de „early collection”, Credex avand un departament specializat in acest sens, iar pentru „late collection” se folosesc companii specializate in recuperarea debitelor.

DB Care este cea mai mare intarziere a platii ratelor?
DS Cel mai vechi credit acordat care inregistreaza restante la plata este din noiembrie 2006, insa valoarea de recuperat nu este semnificativa. Top 3 in ceea ce priveste numarul intarzierilor la plata este, in cazul Credex, ocupat de zonele Arad, Bucuresti si Covasna.

DB Care este suma maxima pe care o poate imprumuta un client prin Credex?
DS Suma maxima pe care o putem oferi printr-un credit este, in momentul de fata, de 18.000 lei.

DB In cate magazine sunteti prezenti?
DS Exista 80 de puncte de lucru Credex deschise in cadrul magazinelor Altex si Media Galaxy. Punctul de lucru Credex din Suceava acopera nevoile de finantare ale clientilor pentru intregul Complex Comercial Bucovina.

DB Doriti sa colaborati si cu alti retaileri?
DS Planurile de viitor cuprind si posibilitatea colaborarii cu retaileri din alte domenii de activitate (mobila, fashion, amenajari interioare, turism etc), insa obiectivul principal pentru perioada imediat urmatoare este valorificarea potentialului oferit de parteneriatul cu Altex. Vom dezvolta oferta Credex prezenta in magazinele Altex, vom lansa noi sisteme de creditare si vom optimiza serviciile existente.

DB Care sunt cele mai cumparate produse de la parteneri prin Credex?
DS In 2008 cele mai cumparate produse in rate au fost electrocasnicele mari si produsele electronice, in special televizoarele cu ecran LCD sau plasma. Alte produse aflate in topul vanzarilor prin credit mai sunt cele specifice sezonului: aparate frigorifice, aparate de aer conditionat, camere foto-video.