Ce traseu urmeaza recuperatorii in lupta cu cei care nu-si achita creditele la banci

In perioada de avant a creditarii, incercand sa isi creasca permanent cota de piata, bancile au facut rabat de la politicile de risc si au oferit de multe ori imprumuturi unor persoane care nu aveau posibilitatea sa le ramburseze.

In timp, pe fondul scaderii veniturilor romanilor, a deprecierii leului, dar si din cauza neglijentei bancare, restantele la credite au crescut mult. In luna mai acestea ajunsesera deja la 1,33 mld. euro, de peste trei ori mai mult fata de luna mai 2008.

Pentru a isi recupera creantele, bancile apeleaza la firme specializate, care de multe ori, din cauza calitatii proaste a restantelor, nu reusesc recuperarea integrala a imprumuturilor.

Astfel, 85% din creditele restante aflate in portofoliul Coface, una din cele mai prestigioase firme de recuperare de pe piata locala, nu ajung sa fie recuperate integral, debitorii efectuand doar plati partiale, chiar si dupa ce sunt adusi in fata instantei, a declarat Alexandra Rusen, B2C Coordinator in cadrul Coface.

Aceasta a precizat ca majoritatea creantelor bancare au venit la Coface din partea bancilor din Top 3 bancar.

In cazul unei alte firme mari de recuperare, Urban si Asociatii, 60% dintre debitori ajung in instanta, iar creantele nerecuperate reprezinta pana la 15% din totalul datoriilor.

In cazul celor doua firme de recuperare, valoarea medie a creditelor fara garantii restante este modica, de mai putin de 1.000 de euro. La Coface, nivelul mediu al creditelor negarantate din portofoliu este de 1.350 de lei, iar institutia colaboreaza cu bancile doar pentru recuperarile de credite negarantate. Pentru Urban si Asociatii, valoarea medie a creantei este de circa 3.000 de lei, la creditele negarantate, dar creste la cateva mii de euro, la creditele garantate.

Cum ajunge romanul dator pe viata

Cum poate ajunge un roman sa se transforme intr-un indatorat pe viata al bancii sau al firmei de recuperare?

Odata ce creditul devine restant, banca incearca sa il recupereze prin „forte proprii”, iar mai apoi apeland la firme specializate.

Desi bancile platesc scump pentru creantele nerecuperate, in conditiile in care trebuie sa constituie pentru acestea provizioane care li se scad din profituri, Alexandra Rusen de la Coface a mentionat ca „timpul de recuperare pe care bancile il consacra recuperarii debitelor nu s-a redus in ultima perioada, ci din contra, bancile ofera perioade mai lungi de esalonare a restantelor, sunt mai flexibile si ofera chiar perioade de gratie”.

Disponibilitatea pe care bancile o au fata de client atunci cand se pune problema recuperarii variaza insa de la caz la caz.

„Sunt banci care in primele 60 – 90 de zile incearca sa isi recupereze debitul prin forte proprii, avand departamente specializate. Apoi trimit debitul spre recuperare agentiilor de colectare debite. Alte banci aleg sa le trimita creditele spre recuperare imediat ce ajung la scadenta”, a declarat Ina Moldoveanu, director de marketing la Urban si Asociatii.

Alexandra Rusen de la Coface a mentionat ca, in functie de restanta, aceasta poate fi recuperata intr-o singura zi, sau, prin plati esalonate, in rastimp de maxim 6 luni.

Procedura exacta este decrisa in detaliu de Ina Moldoveanu: „Se ia legatura cu debitorul, se trimit notificari de plata, se invita debitorul la negocieri, se incheie angajamente de plata si in cazul in care nu se obtine o intelegere cu acesta, se trece la actionarea in judecata a restantierului”.

Ce posibilitati de recuperare au firmele in conditiile in care e vorba de un credit negarantat? Alexandra Rusen a explicat ca „orice contract de credit este investit cu titlu executoriu, deci poate fi executat orice bun mobil sau imobil al debitorului”.

„Daca debitorul nu detine niciun bun (mobil sau imobil) i se pot urmari veniturile salariale sau orice alte venituri periodice realizate din munca. Daca nu exista nici bunuri si nici alte venituri, executarea nu se poate face in momentul respectiv, insa creditorul initiaza acte de executare silita periodic, de obicei din 6 in 6 luni, si va monitoriza daca se obtine sau nu un venit. Practic acel debitor va fi sub observare pana cand banca va avea un bun pe care sa il execute”, a explicat reprezentantul Coface.

Aceasta inseamna ca toate veniturile debitorului vor fi urmarite pana cand banca va reusi sa isi recupereze debitul, ceea ce inseamna ca recuperarea se poate intinde pe un rastimp nelimitat.

Cresterea restantelor, bucuria recuperatorilor

Pentru recuperatorii de creante, situatia a condus la cresterea afacerilor. In cazul Urban si Asociatii, valoarea creantelor de recuperat a fost in prima jumatate a anului de 60 de milioane de euro, in crestere cu 40% fata de anul anterior, iar afacerile firmei au crescut cu 30% in acelasi interval.

In ceea ce priveste Coface, „numarul de creante a crescut in 2009 comparativ cu 2008 cu 56%, iar valoarea acestora cu 150%”, a spus Alexandra Rusen.