Finante-Banci

BCR: 60% dintre clientii actuali nu vor mai putea accesa imprumuturi din cauza Legii „Darea in plata”

08 Feb, 11:40 • Redactia DailyBusiness
O analiză BCR privind impactul Legii Darii în Plată, la nivelul întregii piețe bancare, relevă consecințe semnificative, de la contracția pieței ipotecare, la distorsionarea pieței imobiliare și până la impactul advers asupra condițiilor de locuit ale familiilor din România. 
BCR: 60% dintre clientii actuali nu vor mai putea accesa imprumuturi din cauza Legii Darea in plata

Conform simulărilor financiare ale echipe de analiștii BCR, considerând
forma curentă a proiectului de lege, instituțiile
financiar bancare vor fi nevoite să adopte măsuri prudențiale pentru a reduce
riscul de credit și pentru a proteja fondurile deponenților și ale acționarilor,
din care se acordă credite
.

Astfel, analiștii BCR au modelat impactul unei creșteri medii a avansului la creditele
ipotecare și imobiliare de la 15%, în prezent, la o medie viitoare de 30%,
un
nivel considerat prudențial pentru a asigura rambursarea fără riscuri a unui
credit acordat din depozitele atrase de la clienți.

Impactul identificat este negativ pe trei direcții majore: 
 

I.           
Contracția semnificativă a pieței
ipotecare și imobiliare cu aproximativ 60%, reprezentând aprox 160.000 de clienți
care nu vor dispune de un avans suficient pentru contractarea unui credit.


Considerând situația actuală din piață, doar 1 din 10 clienți având
posibilitățile financiare să prezinte un avans de peste 30% din valoarea
imobilului, analiza de impact a scos la iveală faptul că, la nivelul întregii piețe, numărul
de clienți eligibili se va reduce cu 60% în următorii 5 ani, de la 270.000 de
clienți la 110.000.
Programul Prima Casă va dispărea, considerând situația efectivă în care garanția
statului devine nulă, coform prevederilor actuale ale Legii Darea în Plată,
iar, fără garanția statului, instituțiile financiar bancare nu vor mai putea
oferi facilitățile de avans scăzut și dobândă redusă.

Astfel, volumul finanțărilor imobiliare intermediate de instituțiile
financiar bancare se va reduce pe o perioadă de 5 ani de la aproximativ 50
miliarde lei, la aproximativ 15 miliarde lei. 

Un efect terțiar al acestei situații de piață va face ca surplusul de
lichiditate creat să antreneze o scădere semnificativă a dobânzilor la
depozite.    

II.          
Pentru un client mediu (incluzând
familiile unde ambii soți sunt co-debitori) va fi necesară o perioadă
suplimentară cu 8 ani mai lungă, ca să economisească suficient pentru avansul
unui credit pentru casă (simularea include inclusiv ajustarea în jos a prețurilor
caselor și apartamentelor).


Considerând faptul că, pentru o familie medie, perioada suplimentară de
economisire a unui avans la creditul de casă va crește cu 8 ani (luând în
calcul rata de economisire curentă a gospodăriilor din România), analiștii BCR
estimează că alocarea unor sume substanțiale din depozitele curente în vederea
avansului va avea ca urmare imposibilitatea efectivă pentru majoritatea
familiilor să economisească pentru situații de urgență neprevăzute (boală,
accident, șomaj), ceea ce sporește riscurile pentru scăderea standardului de
viață, în mod ineficient și periculos.

În plus, analiștii BCR estimează ca Legea Darii în Plată, în forma sa
curentă, va distorsiona semnificativ piața imobiliară, permițând unui număr
restrâns de deținători de lichidități semnificative (numerar sau depozite)
avantajul inechitabil de a profita de scăderea prețurilor imobiliare și a face
investiții speculative, cu risc 0, beneficiind de prevederile legii pentru a
ceda, fără restricții, imobilele către băncile creditoare, în cazul în care
investițiile nu aduc randamentul scontat.
Un alt efect terțiar al acestei situații de piață va face ca nivelul
chiriilor să crească semnificativ, chiar în pofida lipsei de îmbunătățiri a
fondului locativ destinat închirierii, numai în baza unei cereri mult mai
ridicate decât oferta. 
 

III.          
Vârsta medie pentru prima achiziție
ipotecară se va majora la 42 de ani, cu efecte adverse semnificative asupra
standardelor de locuit și vieții de familie. 


Luând în calcul vârsta medie a clienților care achiziționează prima oară
o locuința prin credit ipotecare, 34 de ani (conform profilului de client al
programului Prima Casă) și considerând prelungirea cu 8 ani de zile a perioadei
în care poate fi economisit avansul pentru achiziționarea unei locuințe prin
credit, vârsta medie a unui client (inclusiv soți co-debitori) care achiziționează
în premieră o locuință prin credit, va crește semnificativ, la 42 de ani.

Situația, în fapt, îi va determina pe cei mai mulți tineri fie să
continue să locuiască cu părinții până la o vârstă înaintată, fie să locuiască
în locuințe improprii (spațiu insuficient, confort locativ precar), ceea ce ar
putea avea semnificative efecte adverse sociale și demografice, din punct de
vedere al standardelor de locuit și vieții de familie (inclusiv din punct de
vedere al creșterii copiilor).

Barierele create astfel de Legea Darii în Plată, în forma sa curentă,
vor avea un impact puternic negativ în special în rândul tinerelor familii,
considerând condițiile de locuit din România, cele mai precare din Uniunea
Europeană, atât conform Eurostat, cât și studiilor locale de piață, care relevă
faptul ca mai bine de jumătate dintre români (55,3%) trăiesc în locuințe supraaglomerate,
iar locuința de două camere este standardul comun pentru 40% din familiile cu 3
membri, 30% din familiile cu 4 membri și 20% dintre familiile cu 5 ori 6
membri.