Cardul de credit este inca scump: Bonusurile asociate acopera cu greu comisioanele anuale

Cele mai interesante beneficii pentru utilizatorii romani ai cardurilor de credit provin mai degraba de la comercianti decat direct de la banci: bonusuri la cumparaturi si posibilitatea achitarii de produse in rate.

In ultimele luni, unele banci au facut un pas important pentru a creste atractivitatea plasticelor, oferind clientilor bonusuri pentru cumparaturi, sub forma returnarii unui procent din valoarea cumparaturilor. Totodata, unele institutii de credit au anulat o parte din costurile de administrare. Chiar si cu aceste noi facilitati adaugate, beneficiile cardurilor locale raman insa destul de mult in urma costurilor de administrare.

RBS, Citibank si Banca Romaneasca sunt trei dintre bancile care au lansat in ultimul timp carduri de credit care ofera bonusuri de circa 2 – 3% din valoarea cheltuielilor, bonus care se acorda pentru cumparaturi efectuate in supermarketuri si la alti parteneri comerciali sau pentru toate cumparaturile care depasesc o anumita valoare.

Costurile de administrare ale cardurilor se invart insa in jurul a 100 de lei anual si sunt extrem de greu de acoperit din castigul care revine clientului din aceste bonusuri.

Astfel, cardul Citibank Romania are o taxa de administrare de circa 60 de lei, iar pentru a beneficia de serviciul antifrauda pus la dispozitie de banca clientul va mai avea de achitat circa 20 de lei ceea ce conduce la un cost total al serviciilor de baza de circa 80 de lei.

Totodata, RBS practica un comision de 75 de lei. Banca percepe pentru contul de card 4% din creditul utilizat, minim 50 de lei, ceea ce urca un cost total al administrarii cardului la circa 125 de lei.

Pentru a acoperi cei aproximativ 100 de lei aferenti comisioanelor cardurilor si a iesi astfel in castig din utilizarea lor, clientii ar trebui sa cheltuiasca aproximativ 5.000 de lei pe an pentru cumparaturi, presupunand ca indeplinesc de fiecare data conditiile pentru a primi un bonus de 2%. Un roman care incaseaza un salariu mediu pe economie are prin urmare nevoie de circa 8-10 luni pentru a cheltui 5.000 de lei cu cardul de credit, presupunand ca, lunar, ruleaza 50% din salariu prin intermediul cardului.

In Romania exista doar circa 1 milion de carduri de credit, mult mai putine fata de cele 11 milioane de carduri de debit, care au insa costuri de administrare sensibil mai mici.

Ofertele de la noi, mult mai slabe decat cele de pe pietele dezvoltate

Oferta de carduri de credit pe care bancile de la noi o au in sucursalele lor de pe piete dezvoltate arata insa ca si in Romania s-ar mai putea face pasi seriosi pentru atragerea clientelei.

Spre exemplu, atat RBS cat si Citi ofera pe cardurile de credit beneficii care inca nu se intalnesc pe piata locala, pe piete dezvoltate precum Marea Britanie sau Statele Unite ale Americii.

Romanii au de achitat un comision de administrare a cardurilor RBS si Citibank de aproximativ 100 de lei pe an. In schimb, pentru acelasi tip de produs, RBS nu percepe in Marea Britanie niciun comision. Totodata, cardurile Citibank din SUA nu au comision de administrare.

Pentru perioade de la 6 -7 luni pana la circa un an, cele doua banci nu percep pe pietele mentionate din strainatate dobanda pentru cumparaturile efectuate cu ajutorul cardului sau aplica o dobanda modica, de circa 5% pe an. Pentru produsele pe care le ofera pe piata locala perioadele de gratie puse la dispozitie de RBS si Citibank urca pana la cel mult doua luni, situatie valabila si in cazul celorlalte banci.

Dobanzile creditului accesat de pe card sunt mult mai mici afara decat pe piata locala. In cele doua cazuri studiate, dobanzile se invart in jurul a 10 – 20% pe an (nivel stabilit in functie de bonitatea clientului), in timp ce la noi exista un singur nivel de dobanzi pentru toti clientii, iar valoarea acestora este cuprinsa intre 25 – 30%.

De unde diferenta?

Comparatia dintre ofertele celor doua tipuri de piete arata ca este inca loc suficient pentru scaderi de costuri pe cardurile de credit de la noi. Exista insa si motive obiective care justifica diferenta de oferte.

Spre exemplu, in Romania costurile de administrare ale cardurilor de credit sunt mai mari decat in tarile dezvoltare din cauza gradului mic de penetrare al acestor produse, stiut fiind ca pe masura ce volumul de carduri administrate este mai mare, costul de gestionare a unui singur produs scade.

In timp ce pe pietele dezvoltate exista un card de credit la fiecare locuitor sau cel putin pentru fiecare persoana care detine un loc de munca, in Romania numarul de carduri de credit este de multe ori mai mic decat populatia ocupata.

In plus, diferentele de dobanzi la credite practicate pe piata locala si pe piete dezvoltate din strainatate sunt justificate de bancheri prin riscul sporit asociat Romaniei de catre investitori.