Finante-Banci

Comisioane abuzive in Prima Casa? Decizie judecatoreasca neasteptata impotriva BRD

13 Oct, 15:12 • traian.badulescu
Decizia unei instante din Romania obliga BRD sa returneze unei cliente circa 3.000 de euro, reprezentand comision de gestionare/ administrare perceput din octombrie 2009 intr-un contract Prima Casa. Desi nu este definitiva, sentinta creeaza un precedent periculos pentru a doua banca din sistem. Amanunte, in DailyBusiness.ro.
Comisioane abuzive in Prima Casa? Decizie judecatoreasca neasteptata impotriva BRD

Judecatoria Sectorului 1 a dat castig de cauza unei cliente BRD intr-un proces privind comisioane abuzive dintr-un contract de credit Prima Casa. Sentinta, care nu este insa definitiva, obliga banca sa ii plateasca anumite sume de bani clientei.

Avocatul clientei, Codrut Avram, apreciaza ca aceasta sentinta este prima de acest gen din Romania impotriva BRD.

Prin aceasta sentinta, au fost
constatate nule absolut clauzele privind comisionul de
gestionare/administrare
dintr-un contract incheiat in anul 2009,
creditul fiind acordat in cadrul programului „Prima Casa”.

Banca
a fost obligata sa returneze toate sumele incasate cu titlu de
comision de gestionare/ administrare, din momentul incheierii
contractului, sume la care se adauga dobanda legala. De
asemenea, s-a dispus incetarea incasarii acestor sume pe
viitor.

Avand in vedere numarul mare de contracte incheiate de
catre consumatori cu aceasta banca, precum si al celor din cadrul
programului „Prima Casa”, hotararea pronuntata reprezinta un
precedent extrem de important.         

Redam integral decizia instantei din 9 octombrie, ce poate fi atacata cu apel.

„Admite cererea. Constata nulitatea
absoluta a clauzelor art. 8 alin. 1 pct. 1 din Conditiile particulare
si art. 4.1 din Conditiile generale ale Contractului de credit nr.
726/16.10.2009. Obliga parata la plata catre reclamanta a sumei de
2841,77 euro, reprezentand contravaloarea sumelor achitate de
reclamanta cu titlul de comision de gestionare/administrare a
creditului, aferent perioadei 16 octombrie 2009 – 4 iunie 2014, la plata sumelor
achitate de reclamanta cu titlul de comision de
gestionare/administrare ulterior datei de 04.04.2014, precum si la
plata dobanzii legale aferente sumelor mentionate, calculate de la
data achitarii sumelor de catre reclamanta si pana la data
restituirii efective.

Obliga parata la plata catre reclamanta a sumei
de 2.500 lei, cu titlul de cheltuieli de judecata, reprezentand
onorariul de avocat. Respinge, ca neintemeiata, cererea reclamantei
de obligare a paratei la plata sumei de 200 lei, reprezentand
cheltuieli de judecata constand in onorariu mediere. Cu drept de apel
in termen de 30 zile de la comunicare”.

[b]Precedent de peste 20 de milioane de euro[/b]

Miza acestui proces depaseste suma de circa 3.000 de euro pe care banca este obligata sa o returneze clientei.

Anul trecut, BRD anunta ca a acordat pana in aprilie 2013 credite prin Prima Casa in valoare de peste 900 de milioane de euro, valoarea medie a unui credit fiind de 39.000 de euro. Astfel, BRD a acodat in medie peste 23.000 de credite prin Prima Casa din 2009 si pana la inceputul lunii aprilie 2013.

Numarul contractelor care ar cuprinde acest comision ar fi insa mai mic, avand in vedere ca din 2012 banca nu l-ar mai fi inclus in noile contracte Prima Casa.

Potrivit unei petitii formulate in august 2012 pentru „Eliminare comision lunar de gestiune –
credit Prima Casa BRD
„, banca nu ar mai percepe acest comision in contractele Prima Casa incheiate din 2012 incoace. 

„Solicit ca acel comision lunar de
gestiune a creditului de 0.1% din sold sa fie zero. In prezent acel
comision nu se mai plateste la creditele Prima Casa incheiate recent.
La Prima Casa 1 – comisionul este de ~56 EUR la un credit contractat
de 57.000 EUR”, spune Mirela Apostol, autoarea petitiei.

Daca cei peste 10.000 de clienti care au luat credite prin Prima Casa de la BRD inainte de 2012 ar obtine in instanta returnarea a cel putin 2.000 de euro reprezentand comision de gestionare/ administrare a creditului, rezulta ca banca ar trebui sa plateasca peste 20 de milioane de euro, potrivit calculelor DailyBusiness.ro.

BRD este banca din Romania care a aprobat in iulie 2009 primul credit prin Programul Prima Casa.

[b]Reactia BRD[/b]

„In primul rand, subliniem ca decizia
este una recent pronuntata, iar pana in prezent motivarea instantei
nu a fost facuta publica, deci nu putem cunoaste argumentele legale
avute in vedere de instanta.

Remarcam insa ca in cererea de chemare
in judecata niciunul din argumentele invocate nu s-a intemeiat pe
prevederile legislatiei specifice Programului Prima Casa, aplicabile
in speta si care trebuie luate in considerare la analiza unei
asemenea cereri.

Dorim sa precizam ca Banca a respectat
reglementarile legale incidente in cazul creditelor acordate in
cadrul Programului, astfel cum reiese din cele de mai jos.

In cazul acestui credit, textul legal
incident este art. 2 alin. b) din Anexa nr. 2 a HG nr. 717/2009
privind aprobarea normelor de implementare a programului „Prima
casa”, forma in vigoare in 2009, din care se poate observa ca,
pe de o parte acesta reglementeaza in mod expres valoarea costurilor
pe care finantatorii le pot percepe in cazul creditelor Prima Casa,
iar pe de alta parte remarcam ca, spre deosebire de alte acte
normative in materia protectiei consumatorilor, acesta nu enumera
limitativ tipul de comisioane pe care creditorii au dreptul sa le
perceapa:

Art. 2 „Criteriile de eligibilitate
pentru finantatorii care acorda credite garantate pentru
achizitionarea unei locuinte finalizate in cadrul programului sunt
urmatoarele: […]
b) costul total al finantarilor
acordate in cadrul programului se compune din:
– rata dobanzii EURIBOR la 3 luni
plus o marja de maximum 4,00 % pe an pentru creditele in euro si
ROBOR la 3 luni plus o marja de maximum 2,50 % pe an pentru creditele
in lei; marja include si nivelul total al comisioanelor percepute de
catre finantator. »

Asadar, in dosarul analizat de
instanta, BRD a respectat cerintele legale specifice, costul total al
creditului, compus din marja de dobanda si comisioane, incadrandu-se
in limita stabilita in textul mentionat mai sus.

Totodata, BRD a respectat si obligatia
stabilita prin art. 2 lit. c) a aceluiasi act normativ, si anume de a
mentiona in mod distinct in contractul de credit nivelul dobanzii,
valoarea si tipul comisioanelor aferente, in scopul unei corecte si
transparente informari a beneficiarilor Programului: « c)
finantatorii au obligatia prevederii exprese in contractele de credit
a costurilor cu dobanda exprimata in raport cu EURIBOR/ROBOR la 3
luni si separat a costurilor cu comisioanele. »

Mai mult, cu toate ca, potrivit art. 2
lit. i) din OUG nr. 50/2010, creditelor Prima Casa nu le sunt
aplicabile prevederile Ordonantei, precizam ca perceperea
comisionului de administrare credit este permisa in mod expres chiar
si de OUG nr. 50/2010, iar in art. 36 alin. 3 insuri legiuitorul
detaliaza activitatile care justifica acest comision:

Art. 36 « (1) Pentru creditul acordat,
creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision
de administrare credit sau comision de administrare cont curent,
compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente
asigurarilor si, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri
percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii
prestate la cererea consumatorilor.
(3) Comisionul de administrare se
percepe pentru monitorizarea/ inregistrarea/efectuarea de operatiuni
de catre creditor in scopul utilizarii/rambursarii creditului acordat
consumatorului. in cazul in care acest comision se calculeaza ca
procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului. »

Vom urmari cu interes motivarea
instantei, fiind foarte important sa ne asiguram ca s-a tinut cont,
in mod corect, de actele normative aplicabile creditelor Prima Casa
si particularitatile referitoare la costurile aplicabile acestui tip
de credite, in cazul carora exista conditii diferite si derogatorii
de la prevederile legale generale din materia protectiei
consumatorilor.”