Sfaturi de la specialiști pentru a reduce perioada în care ești dator la bancă: o plată în avans de 5.000 de lei duce la o scădere a termenului cu 6 ani

Pentru a afla cât de mult contează o plată anticipată a creditului, HotNews a discutat cu specialiști în domeniu bancar și a făcut o analiză de caz, pentru un credit de 50.000 de euro, contractat pe o perioadă de 25 de ani

Cu cât se reduce perioada de îndatorare la bancă în cazul unui credit de 50.000 euro, luat pe 25 de ani, în cazul unei plăți anticipate de 5.000 de lei

Jurnaliștii și bancherii au analizat cazul unui credit în lei, echivalentul a 50.000 de euro, adică (rotunjit) 250.000 de lei. Termenul împrumutului: 300 luni (25 de ani), acordat la 1 iulie 2017. Calculele au fost făcute de Raiffeisen Bank, în acest caz.

Dobanda la acordare era de 3,77%, formată din ROBOR (1,02% la 30 iunie 2017) + 2,75% marja băncii. După 5 ani, (iarna lui 2022), soldul creditului era de 213.816 lei, iar termenul de rambursare scăzuse la 235 luni. Dobânda actuală a crescut la 9,04% (ROBOR 6,29% + 2,75% marja).

Dacă cel care s-a împrumutat a plătit anticipat 5.000 de lei, Suma rambursata in avans: 5.000 lei, potrivit calculelor băncii, termenul rămas de creditare se reduce la 163 luni.

Citește și: Ratele la bănci încep anul cu dreptul: ROBOR la trei luni a scăzut marți, 3 decembrie, la 7,56% pe an

Prin urmare, o plată în avans de 5.000 de lei duce la o scădere a termenului cu 72 luni (6 ani)

Totuși, înainte de a lua decizia să faci o plată anticipată care să-ți ușureze situația bancară, specialiștii te sfătuiesc să te asiguri de câteva detalii:

1. Că dispui de fond de urgență care să acopere cel puțin 3-6 luni de cheltuieli. Să nu-ți folosești ultimele economii ca să faci o extra-plată băncii. Gândește-te că poți să te îmbolnăvești sau, Doamne Ferește, să rămâi fără jobul pe care-l ai.
2. Ar fi bine să folosești și alte tipuri de economii- titluri de stat, sau alte investiții- care să-ți ofere o plasă de confort financiar. Aveți alte forme de economii – într-un RRSP sau TFSA, de exemplu.
3.  Să nu ai alte datorii cu rate mai mari decât cea pe care o plătești la casă. Dacă ai asemenea datorii, folosește cei 5.000 de lei din exemplul de mai sus pentru a plăti datoria cea mai mare.
4. Verifică dacă plata ta anticipată nu vulnerabilizează celelalte obiective financiare ale tale, cum ar fi banii pentru educația copiilor sau alte investiții pe care doreai să le faci, mai scrie sursa citată

În ceea ce privește evoluția inflației, există o singură categorie de oameni care este influențată pozitiv de creșterea acesteia: cei împrumutați la o rată fixă a dobânzii.

Pentru cei care au contractat un credit cu dobândă fixă, inflația face ca ponderea ratei în venit să scadă cu atât mai mult cu cât crește salariul.

Exemplu: Să presupunem că rata Dvs actuală este de 100 de lei, iar salariul este de 1000 de lei (pentru a ușura calculul). Dacă inflația este de 10%, iar salariul Dvs a urcat la 1010 de lei, ponderea ratei (care a rămas tot 100 de lei) scade de la 10%, la 9,9%. Dacă salariul vă crește cu inflația, ponderea ratei va coborî la 9,09%.

Citește și: Din 2023, acești salariați vor putea ieși mai repede la pensie. Vezi dacă te încadrezi în prevederile Legii 351/2022