Creditele pentru companii garantate cu ipoteci aduc mai multe restante decat cele fara

„Rata creditelor neperformante pentru expunerile garantate cu ipoteci a devenit din iunie 2010 si in cazul IMM superioara ratei creditelor neperformante pentru creditele negarantate cu ipoteci”, se arata in raport.

„In cazul IMM (care detin 80% din creditele garantate cu ipoteci), neperformanta se ridica la 10,2% pentru creditele garantate cu ipoteci, respectiv 9,5% pentru creditele negarantate cu ipoteci (iunie 2010)”, mentioneaza documentul Bancii Nationale a Romaniei.

La corporatii se observa un comportament mai bun in onorarea serviciului datoriei, rata creditelor neperformante mentinandu-se mult sub media pe economie (3,3% in cazul creditelor garantate cu ipoteci, respectiv 1,5% in cazul celor negarantate cu ipoteci, iunie 2010).

In aceste conditii, eficienta politicii de garantare utilizate de banci reclama o monitorizare mai atenta, considera reprezentantii BNR.

Evolutia este cauzata in special de cateva firme din sectorul imobiliar (avand proiecte rezidentiale mari), care de la inceputul anului 2010 au generat restante bancare in crestere. Prin recalcularea indicatorului de restante bancare fara aceste companii, rata creditelor neperformante pentru creditele garantate cu ipoteci este mai mica decat in cazul imprumuturilor negarantate cu ipoteci.

BNR spune ca desi bancile au inasprit standardele de creditare a companiilor, in special prin solicitarea de garantii ipotecare suplimentare, aceasta politica nu a produs efectele asteptate.

„Creditul acordat companiilor a ajuns sa fie in peste 75% din cazuri garantat cu ipoteci, iar creditul imobiliar impreuna cu cel de consum garantat cu ipoteci acordat populatiei reprezinta peste 50% din totalul creditului acordat persoanelor fizice”, precizeaza documentul.

Calitatea portofoliului creditului garantat cu ipoteci acordat populatiei, inclusiv creditul imobiliar si creditul de consum garantat cu ipoteci, s-a deteriorat in 2009 si in prima jumatate a anului 2010. Rata creditelor neperformante a ajuns la 4,5%in iunie 2010, fata de 0,8% in decembrie 2008.

„Riscul este diferentiat pe categorii de credite, fiind mai accentuat pe segmentul creditelor de consum garantate cu ipoteci si al creditelor garantate cu ipoteci acordate in alta moneda decat cea nationala sau euro”, precizeaza documentul bancii centrale.

„Aceste evolutii pledeaza pentru o diferentiere in tratamentul prudential al stocului existent al creditelor in valuta. Creditele imobiliare au o rata a neperformantei mai redusa, posibil datorita gradului mai ridicat al disciplinei financiare pentru acele credite contractate pentru cumpararea unei locuinte avand ca scop utilizarea acesteia ca rezidenta de catre debitor”, se spune in raport.

Creditele garantate cu ipoteci sunt denominate preponderent in euro (70,6%), urmate de cele in franci elvetieni (21,5%) si dolari (0,6%), iunie 2010.

Potrivit graficelor publicate de BNR, creditele acordate populatiei in lei si euro garantate cu ipoteci au un grad de neperformanta aproximativ egal, respectiv usor peste 5%, in timp ce la imprumuturile in franci elvetieni si dolari neperformanta se indreapta spre 8%.

BNR apreciaza ca informatiile de risc pentru creditul imobiliar sunt preocupante, argumentand ca desi rata creditelor neperformante este inca redusa (3%, iunie 2010), dinamica de inrautatire a portofoliului este accelerata, inclusiv ca urmare a existentei unui efect de baza reprezentat de numarul redus de restante inregistrate in perioada de dinaintea declansarii crizei.

De asemenea, raportul evidentiaza ca se manifesta o migrare a debitorilor catre clasele de intarziere superioare (proces care a inceput la finalul anului 2008) si volumul creditelor afectate de restante mai mari de 90 de zile este in crestere (depasind 0,8 miliarde lei in iunie 2010, fata de aproximativ 0,2 miliarde lei in decembrie 2008).

„Creditele de consum garantate cu ipoteci sunt importante pentru portofoliul bancar, ponderea lor in creditul de consum majorandu-se de la 37% in decembrie 2008 la 43% in iunie 2010”, informeaza raportul BNR. Potrivit documentului, aceste credite au o dinamica a ratei creditelor neperformante mai pronuntata decat in cazul creditelor imobiliare (de la 0,8% la 5,9%, decembrie 2008 – iunie 2010).

„Comportamentul debitorilor de a-si onora diferit serviciul datoriei pentru creditele imobiliare fata de creditele de consum garantate cu ipoteci a devenit sesizabil din T3 2009”, se arata in raportul citat.

„Mentinerea sau chiar accentuarea acestei tendinte poate aduce in discutie si necesitatea reevaluarii cadrului actual de reglementare (care considera ca cele doua categorii de credite au un comportament asemanator la plata)”, se mai spune in document.