Depozite garantate la banci inchise: Cum si-au recuperat banii clientii din Ungaria sau Canada

In
Romania, Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (FGDB)
[url=https://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/cum-iti-recuperezi-banii-dintr-un-depozit-daca-banca-da-faliment-87936/]garanteaza
depozitele deschise[/url] de persoanele fizice si de persoanele
asimilate intreprinderilor mici si mijlocii la bancile membre.

Pentru
o intelegere mai buna a principiilor unui proces

eficient de
plata a compensaitilor, [url=http://www.fgdb.ro/]Fondul de Garantare
a Depozitelor in Sistemul Bancar[/url] prezinta cateva exemple de
situatii practice ale unor scheme de garantare a depozitelor care
s-au confruntat cu procese de plata a compensatiilor sau care au
efectuat simulari ale acestora.

[b]Ungaria[/b]

Unul din exemplele cele
mai relevante si de data recenta este cazul schemei de garantare a
depozitelor din Ungaria. NDIF (National Deposit Insurance Fund) s-a
confruntat cu despagubirea clientilor bancii Soltvadkert Savings
Co-operative Bank, fata de care HFSA (Autoritatea de Supraveghere
Financiara din Ungaria) a dispus, la 1 iunie 2012, retragerea
licentei operationale a bancii si initierea dizolvarii voluntare a
acesteia.

Procesul de plata a
compensaiilor a fost cel mai rapid din istoria NDIF, in cursul
acestuia fiind despagubiti 15.334 deponenti, care au primit
o suma totala de 33 miliarde forinti maghiari (aproximativ 120
milioane euro), suma echivalenta cu o treime din activele NDIF
calculate la valoarea pietei din acea perioada.

Cea mai mare parte a
platilor (98,4%) au fost efectuate intr-un termen de doua ori mai
scurt decat cel prevazut legal (20 de zile lucratoare). Deponentii
asupra carora nu a existat niciun dubiu cu privire la eligibilitatea
acestora, in numar de 14.022 persoane, au primit compensatiile
aferente depozitelor intr-un termen de doar 7 zile lucratoare.

Din
punct de vedere tehnic, au existat trei metode simultane de
plata a compensatiilor:

– compensatiile catre
toate companiile, precum si catre persoanele fizice beneficiind de
compensatii mai mari de 5 milioane de forinti maghiari au fost
platite prin intermediul OTP Bank, care a avut rolul de agent de
plata. A fost deschis cate un cont tehnic pentru fiecare deponent pe
baza listei transmise de NDIF, care a transferat apoi sumele aferente
compensaiilor in conturile deschise,lasand deponentilor decizia de a
retrage numerar, de a plasa compensatiile intr-un alt cont la OTP
Bank sau de a le transfera la o alta banca din Ungaria;

– pentru persoanele
fizice cu depozite intre 1 milion si 5 milioane de forinti maghiari,
au fost emise carduri speciale (NDIF Deposit Insurance Card) care au
putut fi folosite in reteaua Postei Ungare sau in sucursalele si la
bancomatele OTP Bank;

– persoanele fizice cu
depozite de maxim 1 milion de forinti maghiari au primit
compensatiile prin mandat postal.

In ceea ce priveste
comunicarea cu deponentii in timpul procesului de plata a
compensatiilor, pe langa postarea pe website a unui banner unde se
puteau gasi informatii aferente platii compensatiilor, NDIF a
utilizat serviciile unui call centre disponibil non-stop si proiectat
sa suporte 50.000 de apeluri. Cu toate acestea, serviciul nu a fost
atat de solicitat cum se credea, in final inregistrandu-se mai putin
de 3.500 de apeluri.

Numarul mediu al
vizitatorilor website-ului NDIF a fost destul de ridicat. in total,
aproximativ 10.000 de utilizatori au descarcat 55.000 de pagini in
perioada de 20 de zile lucratoare cat a durat procesul de plata a
compensatiilor.

[b]Marea Britanie[/b]

In Marea Britanie, FSCS
(Schema de Compensare pentru Servicii Financiare) s-a adaptat, de
asemenea, la noile cerine ale directivei UE privind schemele de
garantare a depozitelor, de la 1 ianuarie 2011 fiind implementat
termenul de plata a compensaiilor de 20 de zile lucratoare. Cu toate
acestea, obiectivul declarat public de FSCS este de a plati
compensaii majoritaii deponentilor intr-un termen de 7 zile.

Pentru ca procesul sa
poata fi derulat atat de rapid, au fost implementate o serie de
masuri de sustinere a FSCS. Astfel, printr-un amendament la legea
bancara, practicienilor in insolventa li s-au impus doua obiective
majore. Primul are in vedere colaborarea stransa cu FSCS pentru a
asigura, in cel mai scurt timp posibil, fie transferul conturilor
deponentilor eligibili la o alta institutie financiara, fie plata
compensatiilor de la/in numele FSCS. Cel de-al doilea obiectiv
este lichidarea bancii si obtinerea celor mai bune rezultate pentru
creditorii acesteia.

Lichidatorul are
obligatia de a furniza FSCS situatiile centralizate pentru fiecare
deponent, precum si orice alte date necesare in procesul de plata a
compensatiilor.

In legatura cu
situatiile centralizate ale deponentilor, trebuie menionat ca
acestea au fost introduse obligatoriu de la 31 decembrie 2010,
anterior acestei date neexistand o astfel de evidena. Pentru
institutiile cu peste 5.000 de conturi detinute de deponenti
eligibili, aceste situatii centralizate trebuie meninute in format
electronic, in timp ce micile cooperative de credit pot opera in
continuare evidentele pe suport hartie. La solicitarea FSCS, toate
situatiile centralizate trebuie transmise de catre institutiile
financiare in termen de cel mult 72 de ore.

Toate institutiile
financiare au beneficiat de un termen de 18 luni pentru a implementa
aceasta cerinta, iar FSCS si Autoritatea pentru Servicii Financiare
din Marea Britanie (FSA) au efectuat verificari ale modului in care
sunt respectate prevederile legale.

In cazul in care exista
depozite a caror situatie nu este clara (de exemplu, in cazul unor
diferende intre deponent si banca, a existentei unor adrese invalide
sau suspiciuni de frauda, precum si in cazul conturilor al caror
beneficiar nu este identificat, cum ar fi conturile fiduciare),
institutiile financiare trebuie sa marcheze in mod corespunzator
situatiile centralizate ale deponentilor in cauza.

Se urmareste astfel ca
plata compensaiilor sa se efectueze in termen de 7 zile pentru
deponentii ale caror situatii centralizate nu sunt marcate si in 20
de zile pentru restul, cu unele exceptii pentru care este necesara o
investigaie mai ampla.

FSCS utilizeaza cecurile
ca instrumente de plata a compensatiilor, externalizand emiterea
acestora catre doi operatori. O alta varianta pentru sumele mici este
utilizarea serviciilor retelei Postei britanice. De asemenea, se are
in vedere implementarea unui sistem de plai electronice prin
intermediul internetului.

[b]Canada[/b]

O alta experiena de luat
in considerare este cea a schemei de garantare a depozitelor din
Canada, care este o corporatie federala detinuta de stat, fondata in
anul 1967.

De-a lungul timpului, Canada Deposit Insurance Corporation
(CDIC) a cunoscut multe schimbari ale mandatului sau, cele mai
notabile in anul 1987, cand simplei plati de compensatii i s-au
adaugat atributii in directia minimizarii pierderilor sale in cazul
intrarii in dificultate a bancilor, iar in ultimii ani si competenta
de a implementa instrumentul de tip ”banca-punte” ca masura de a
mentine stabilitatea financiara in cazul in care o banca membra nu
mai este viabila.

De la infiintare, CDIC a
fost martora a 43 de insolvente ale instituiilor de credit,
24 dintre acestea fiind solutionate prin plata de compensatii catre
deponentii garantati si lichidarea institutiilor de credit. In
total, CDIC a platit despagubiri de 5,4 miliarde dolari canadieni.

In prezent, CDIC
monitorizeaza si evalueaza riscurile bancilor membre, gestionandu-le
astfel incat sa minimizeze probabilitatea producerii unui faliment.
De asemenea, CDIC se preocupa de pregatirea pentru o eventuala
interventie de plata a compensatiilor in situatia in care o
institutie de credit intra in faliment in ciuda eforturilor CDIC.

In cazul insuficientei
resurselor proprii, CDIC poate apela la o linie de credit din partea
Guvernului canadian.

[b]Malaezia[/b]

In Malaezia, schema de
garantare a depozitelor – MDIC (Malaysia Deposit Insurance
Corporation) a inceput proiectul de realizare si implementare a unui
sistem IT de rambursare a depozitelor la doi ani de la infiintare,
procesul durand pana in anul 2011 si avand trei faze.

Prima faza s-a desfasurat
in 2007 si s-a concentrat asupra proiectarii sistemului, a
strategiilor si a modului de actiune. Celelalte doua faze s-au
desfasurat simultan in perioada 2008-2011 si au vizat dezvoltarea
sistemului informatic de rambursare si revizuirea legislatiei, a
politicilor si a procedurilor necesare pentru a sustine functionarea
sistemului de rambursare a depozitelor.

Primul pas a fost
formarea unui grup de lucru din diferite divizii ale MDIC care sa
stabileasca modalitatile de derulare a procesului
de plata a compensatiilor.

Unul dintre elementele
esentiale a fost crearea unui sistem IT care sa proceseze
informatiile despre deponenti primite de la bancile membre, plecand
de la dezideratul ca timpul pentru calcularea compensatiei cuvenite
fiecarui deponent sa fie scurtat la minim, iar procesul de rambursare
sa fie unul rapid si eficient.

Analizele intreprinse au
scos la iveala o serie de impedimente si provocari in construirea
sistemului de rambursare dorit, precum: slaba calitate a
informatiilor despre deponenti din evidentele bancilor
participante, incapacitatea bancilor de a oferi informatiile necesare
in timpul dorit, utilizarea de catre banci a unor formate diferite cu
informatii despre deponenti, dificultatea reconcilierii situatiilor
tranzitorii, lipsa de experiena a MDIC in efectuarea platilor de
compensatii, prevederile legale privind secretul bancar, timpul
necesar pentru determinarea beneficiarilor unor conturi fiduciare,
complexitatea
regulilor aplicabile
pentru calcularea compensatiilor.

In acest caz, legislatia
MDIC a fost modificata si completata astfel incat sa obtina acces in
orice moment la informatiile despre deponenti, sa aiba autoritatea
de a face verificari timpurii ale depozitelor la bancile la care
devine iminenta intervenia MDIC, sa aiba
autoritatea de a emite reguli privind procedurile de plata
daca acestea au rolul de a grabi procesul de rambursare, precum si
capacitatea de subrogare in drepturile deponentilor.In faza
urmatoare, grupul de lucru a stabilit faptul ca sistemul informatic
trebuie sa fie automat si integrat.

La prima testare a
sistemului IT au fost folosite 200.000 de depozite fictive, generate
special pentru simularea care a durat 6 saptamani. Ulterior, a avut
loc o alta simulare, de data aceasta cu 20 milioane de conturi
fictive.

[b]Citeste si:[/b]
[url=https://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/cum-iti-recuperezi-banii-dintr-un-depozit-daca-banca-da-faliment-87936/]Cum
iti recuperezi banii dintr-un depozit daca banca da faliment[/url]

[url=https://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/ai-100-000-euro-in-cont-europa-pregateste-legea-care-ia-din-banii-clientilor-bancilor-cu-probleme-88299/]Ai
100.000 euro in cont? Europa pregateste legea care ia din banii
clientilor bancilor cu probleme[/url]