Marile banci au scazut gradul de indatorare acceptat la creditare si pariaza tot pe euro

Locul de munca, tipul capitalului angajatorului, vechimea in munca, postul pe care este incadrat solicitanul de credit, educatia, sunt principalele criterii in functie de care bancile calculeaza, mai nou, clasa de risc in care se inscriu solicitantii de credite.

Luand drept model un tip de client din clasa cea mai putin riscanta pentru banci (tanar, cu venituri de circa 1.700 euro pe luna, cu vechime in munca si la actualul loc de munca, cu studii superioare si care lucreaza la o firma a carei bonitate este recunoscuta), noile criterii de acordare a creditelor sunt ceva mai restrictive.

La BRD SocGen, clientul respectiv isi poate permite un grad de indatorare de 50-52% pentru un credit in euro si de 61% pentru un credit in lei. Banca primise acordul anul trecut pentru un grad maxim de indatorare de 70%.

Raiffeisen Bank Romania, care anul trecut primise acceptul bancii centrale pentru a acorda credite cu grad maxim de indatorare de 70% si avans zero, accepta acum un grad de indatorare de 35-45%.

La UniCredit, dupa aprobarea normelor proprii de creditare ce respecta regulamentul bancii centrale privind limitarea riscului creditarii, gradul maxim de indatorare al bancii este de 47-50%, fie ca e vorba de imprumuturi in lei, fie de imprumuturi in euro.

In cazul Alpha Bank Romania, dupa implementarea normelor proprii de creditare, banca accepta un grad maxim de indatorare, fie ca e vorba de imprumuturi in lei sau in euro, de 50%. Banca centrala aprobase in 2007 un grad maxim de indatorare de 65% pentru creditele acordate de Alpha Bank.

A crescut avansul solicitat clientilor

Unele banci au recurs, ca masura suplimentara de protectie, la cresterea avansului solicitat celor care doresc un imprumut imobiliar.

Astfel, Alpha Bank Romania cere in prezent clientilor un avans minim de 25% din valoarea achizitiei imobiliare, desi anterior implementarii noilor conditii de creditare banca accepta un avans minim de 15%.

Raiffeisen a crescut nivelul contributiei proprii solicitate clientilor de credite ipotecare inca din luna august, dupa cum a precizat un reprezentant al bancii. Astfel, daca pana in vara banca accepta chiar si credite ipotecare cu avans zero, din august aceasta a introdus un avans obligatoriu de 30% din valoarea sumei solicitate.

Banca Comerciala Romana accepta inca sa finanteze 100% din valoarea achizitiei printr-un credit ipotecar, ca si BRD ScoGen. La BRD nivelurile dobanzilor pentru credite scad insa, cu cat avansul prezentat este mai mare, asa incat este in avantajul clientului sa vina cu un avans cat mai mare. UniCredit Tiriac nu a modificat avansul minim solicitat dupa avizarea noilor norme de creditare de catre BNR, acesta fiind de 15%.

Creditul in euro continua sa fie mai avantajos decat cel in lei

Desi gradul de indatorare poate fi mai mare la creditele in moneda nationala decat la cele in valuta, in speta euro, deoarece aici nu intervine riscul de credit, dobanzile mari la imprumuturile in lei fac ca sumele pe care si le permit solicitantii de credit sa fie mai mici decat cele la care ar fi avut acces printr-un imprumut in euro.

In unele cazuri, ne-a declarat reprezentantul unei banci, costul creditelor in euro (reprezentat in principal de dobanda) este si de doua ori mai mic decat cel al imprumutului in lei.

Costul creditului in lei fiind mai mare decat al celui in moneda europeana, suma totala pe care clientul o are de achitat in cazul imprumuturilor in lei o depaseste pe cea a creditelor in moneda europeana.

O veste buna pentru clienti este ca franarea creditarii din ultimele luni a condus la scurtarea timpului de aprobare a dosarelor, cele mai multe banci indicand un timp mediu pentru evaluare si aprobare de 2 saptamani. Unele banci cer insa clientilor sa ia o rezerva de timp de 1 luna sau chiar 6 saptamani in situatia in care doresc sa dea un avans pentru locuinta pe care vor sa o cumpere si trebuie sa indice un termen la care pot achita locuinta.